重疾险病种该怎么选择？

关于重疾险保多少种是很多人最关心的问题，所以保险公司的新产品才会不断增加可保疾病的种类。如果价格相差不大，那自然是保的越多越好，但考虑到性价比就要看这些病种发生率有多大的差别。

因为商业保险公司目前所承保的重大疾病并不是说确诊为相关疾病就赔付，而是在确诊疾病并要满足对应的条件的情况下，才能赔付。

所以，从历史的理赔数据比医疗数据看更能看出不同产品的覆盖情况，从最近几年重疾险的理赔看，理赔案件还是集中在基础的25种上，比例甚至高达90%以上。

25种之外的病种，是各保险公司自行定义的，有时候名称一样，但承保范围也不同，购买的时候看清楚就行了。

有常见的25种重疾就够了。

在我们配置各种重大疾病保险的过程中，大家会发现重疾保险保障的疾病的种类越来越多，有的是40多种，50多种，60多种，80多种甚至100种，那么于消费者而言重疾保险疾病种类越多越好吗？

事实上不是这样的，重疾保险保障的疾病种类越多所需要缴纳的保费也越多，而且很多保险公司所保障的疾病会有所细化，实际上都是差不多的病种，还有的病种可能发生的几率是很低的没必要投保，所以投保要依据自身的需要来选择，重疾保险疾病种类并非越多越好。

25种病可覆盖常见重疾

笔者统计发现，市面上病种在“100+”的重疾险产品并不少见，100-135种不一而足。但是，所谓的100种，并不是代表包含了100种重大疾病，而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加，部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。

一般来说，市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间，少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分，一般产品都在10种左右，最高达35种，以原位癌、轻微脑中风为主。

然后，无论重大疾病的病种是81种还是35种，都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病，而这25种疾病，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。

其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

一、重疾种类

由保险行业协会所统一定义的25种重大疾病中占到了所有的重大疾病理赔中的95%以上，所以在个人的角度看来，重疾种类包含的多，更多的是一种噱头，因为里头涵盖了一些可能你这辈子都不会得的病，消费者在购买重疾险时，应仔细了解其中包括的重大疾病的具体定义，不要盲目认为包含病种越多越好。

二、疾病等待期

疾病等待期，是保险公司作为规避投保人带病投保，逆选择的重要风控手段，是保险合同中合理且重要的组成部分。疾病等待期很必要，但有些时候，过长的疾病等待期会成为理赔的重要因素。

有些人认为疾病等待期是90天还是180天，对于自己来说是无关紧要的，但从以往许多重疾险的例子来看，有不少的理赔案例都是介于90到180天之间的，如果这些人是选择了等待期为180天的产品，就很有可能理赔不了，所以，在产品适合自身的情况下，尽可能选择疾病等待期短的产品，这样更贴合被保险人的利益。

三、身故等待期

我们常见的非意外身故有，猝死、传染病、其他急性疾病身故。猝死是因为疾病引起的死亡，一般来说猝死之前都没有什么特别身体征兆，所以因此很多人以为猝死是意外。传染病也是能很快的对人造成死亡（如SARS，埃博拉病毒)，不是身体本身疾病引起的，而是外界传染，同样不属于意外。

如果买了有身故等待期的产品，发生上述情况，则不能赔付保险金额，只能拿回保费。对于家庭经济责任重大的被保人来说，尤其需要关注身故等待期这项责任，具体产品有具体的等待期描述。（一般来说，绝大部分的外资保险公司都是没有身故等待期的，而大部分中资保险公司会有身故等待期。）

四、除外责任

除外责任对于消费者是极其重要的内容，必须要清楚知道，哪些情况是不保的，除外责任一般能看出一家保险公司的产品是否有坑，是否人性化等。

五、投、被保险人轻症豁免

很多一些老的险种是没有轻症豁免的，有些会有重疾、身故、全残的豁免，个人对轻症豁免的看法是，80%以上的轻症都没被发现，直接转为重疾了，只有20%的人能享受到这轻症豁免带来的不幸中的幸运。

疾病分组OR不分组？毋庸置疑，疾病不分组肯定是最好的，加大赔付几率，但是有的产品是真不分组，有的产品是“假不分组”，也需要仔细辨别。

比如有的产品条款是这样规定的“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。”当然真正不分组的产品价格也会比分组的贵不少，具体怎么选，还得看个人了。

疾病分组怎么选？如果因为价格因素不得不选择疾病分组的重疾产品时，又该怎么选呢？

还是得看高发病率的6种必保疾病，如果某款产品将这6种必保疾病尽可能分在不同组，那这款产品非常值得考虑。

轻症怎么选？保险行业协会只规定了6种必保重疾，对轻症未做任何限定和指导。轻症的种类也不是越多越好，不在多，贵在精。

还是看6种必保重疾，与这6种必保重疾对应的轻症种类越多，则产品的保障越全面，也就值得购买。