买保险怎么样才能省钱？

购买保险的时候到底保费可以占据一个家庭多少是一个难题，大多数的保险经纪人及一些理财规划师会建议占到家庭收入的5%-10%左右，这种说法虽然是合理的，但过于简单。

最好的办法是，根据你保障的目的以及你家庭未来需要的资金，以此来确定保障额度：

总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额。

eg：一对夫妻目前的年收入为20万，日常支出以1年8万来计算，10年共计80万，加上70万房贷，再减去现金类的资产。如果没有现金资产，则四大类保险的总保额大约需要达到150万左右，在加上通货膨胀、物价增长等因素的影响，保额相对还需要大一些。

给谁买——家庭支柱优先

每个家庭面临的最大风险就是家庭支柱倒下，因此规划保险的时候首先也是以家庭支柱为主，其次再给配偶、老人、孩子等配置保险。

对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：

意外险—意外事故后赔付：包括身故和伤残，如果收入一般的家庭最好配备1年期的意外险，相对来说，较低的保费就可以获得较大的保额，而对于收入稍微好的家庭也可以考虑长期意外险，就是保费稍微贵点，保额虽然还可以，但是长期的话，就要考虑通货膨胀等因素！

医疗险—报销型的产品，先自付后报销：医疗险大多数保障期都为1年，保障含有一般医疗和恶性肿瘤，如果不含有0免赔、特需和国际部、一般价格在几百左右，保障可达到100万以上，可以和社保形成很好的补充，这个每个保险公司都有，产品大同小异，大家可以可以根据自己的需求选择！

重疾险—确诊即赔，以防大病社保医疗费不足：重疾险是除意外、医疗外，必须买的产品，据统计调查分析，每年患有重大疾病的人数都在不断增加，所以大家得重视起来，重疾还是建议大家买消费型的重疾，不买带有分红型的产品！

人寿险—身故后赔付：寿险建议一般收入家庭选择定期纯保障性的产品就好，虽然寿险大多成分也是保障意外的，但是寿险的意外包含了疾病导致的意外，而单纯的意外是不包含疾病意外的，而且寿险相对较为便宜，可以和意外叠加赔付；当然收入较好的家庭也可以考虑买带有分红功能的寿险，但相对保费较贵！

子女方面：要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。

家中老人：在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险、医疗险。而其他如大病险等费用较高，对年龄的限制也较为严格，不建议购买！

这个省钱方式每个年龄段是不同的，以一个家庭举例

1、家庭支柱投保保额要充足。

对一个家庭来说，最有经济价值的人是家庭的经济支柱。因此，当一个家庭购买保险时，首先要为家庭经济支柱购买保险。

家庭支柱买保险可优先考虑意外险，建议将保额设定为年收入的10倍以上。这样能够在风险发生时，家人在未来十年内继续保持原先的生活质量。同时重疾、寿险和医疗险也是需要配置的，重疾险的保额一定要买高一点。

一家人买保险，在将家庭支柱的基础保障完善后，再去考虑家庭其他成员的保险以及投资理财类保险。这里要补充一点的是，丈夫和妻子的保障应该一致。

2、老年人投保需尽早。

给老年人购买保险时，应先投保意外事故保险，再考虑其它健康保险。由于老年人意外伤害的概率高于其他年龄段，而且意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，所以保险费支付的不多，保障一样也不少。

老年人的健康保障不容忽视，适合老年人的长期健康保险的一般保费比较高，而且也不容易投保成功，建议再给老年人购买保险的时候要挑选价格便宜，保障涵盖比较全面的保险。

3、孩子投保需理性。

大多数父母在给孩子配置保险的时候，把教育进和养老金作为投保的重点，忽略了意外和疾病的保险。对于儿童来说，由于他们免疫力低、身体发育不足、风险抵抗力弱、事故和疾病更有可能发生，首先要避免的是可能发生的风险，即事故和疾病。

意外保险和重疾险是必备的保险，医疗险也需要购买。孩子的保险投保正确的顺序是以意外、医疗、重病为先，然后再考虑适当分配教育金和其他投资型的保险。

如果在购买保险的时候要省到钱，那么最好按照下面这几点去做

1、分清主次。

在预算有限的情况下，分清主次，实现家庭保险最优配置，避免多花冤枉钱买了一些暂时不需要的产品。

通常来说，选择保险的顺序：

最优先社保；其次意外险；再其次健康险、重疾险；

家庭成员投保顺序，先大人后小孩。

2、明确保障责任和除外责任。

首先，要看清保障范围，包括保障内容、保障期间，确认是否符合你的保障需求。

其次，必须注意查看保障条款，明确除外责任，了解是否可以续保。

保障条款说的是可以保障什么责任，免责条款说的是不保什么责任。

有的险种保障条款看起来很有吸引力，但如果一对照后面的免责条款，就会显得非常苛刻。

3、明确“投保须知”。

投保时，要注意阅读“投保须知”，它一般出现在购买页面或者产品详情页，是需要特别注意的。

了解赔付方式、缴费方式及年限、投保是否有地区限制；留意投保资格限制，确认特殊病种是否可以正常投保；是否提供纸质保单等问题。

4、诚实告知。

小编再次强调，诚实履行告知义务，如实填写投保信息，避免理赔出现风险。这也是消费者保护自己合法权益的一种方式。不要低估保险公司的调查能力，也不要相信销售人员让其隐瞒健康告知的建议。

5、保证费率和保证续保的条件，两者并存，缺一不可。

保证费率：保险单生效后，保险公司即使理赔经验很差，也不能单方面修改合同内容，尤其是当初约定的保险费率。

保证续保：保单生效后，保险公司即使理赔经验很差，保险公司也不能单方面终止合同。

有了这两条，如果投保人不主动终止合同，保险将继续有效。

6、谨防保单在银行变为银行理财产品来销售。

银保渠道是保险公司销售保险产品的一个重要渠道，但是一些银行工作人员却将保单混同为银行存款或理财产品进行销售。

银行存款或理财产品的期限通常比较短，这类产品灵活性比较高。然而，年金险适合长期理财的人群，短期内退保损失比较大。

这里需要特别注意：

问清楚到底是银行的存单、理财产品还是保险？

即使把银行理财型保险买成年金保险，也不要过于担心，保险通常会有犹豫期，在犹豫期内退保，损失是非常小的。

7、保险越早买保费越低。

以寿险为例：寿险产品的费率会随着被保险人年龄的增长而提高。如果是同样的保额，40岁买与20岁买在费率上可能会多花30%左右。

老年人买寿险很有可能出现保费倒挂的现象，保费总和大于保额，保险公司拒绝承保。因此，需要购买寿险的朋友，一定要趁早购买。 

一定要买好保险类型，看需求购买！一般来说，保险分为给付型和补偿性两种。

对于给付型的险种，比如身故险，重疾险，意外险，只要能通过体检，就可以在多家保险公司多次购买，多次赔付，互不影响。也就是说，一旦发生保单约定的给付情况，几份保单同时都可以按照约定领取保额，到手的保额是累积的。

补偿型的保险也可以理解为报销型保险，即便是在多家公司购买，只报销不给付，而且报销只报医保剩下的部分，不重复报销。补偿性的保险有意外伤害医疗，意外门诊、住院费用、手术费用等等。除此，一般意外险还会包括住院津贴，这种津贴是凭住院天数给付，不存在重复给付问题。对于补偿型的保险，消费者只需要购买一份就可以了，不要重复购买，多花冤枉钱。