重疾险应该怎么选择？

一款好的重大疾病保险，我认为有两大维度：1、产品责任2、核保标准。

1、产品责任

现在国内的重疾险产品的种类非常多元化，保险公司为了满足客户的各种需求，逐渐的推出的多项责任，比如轻症责任，轻症豁免责任，多次给付重疾责任，多次给付重疾肿瘤责任等等。所以大家在挑选重疾险的时候，要仔细阅读产品责任这一块。

例如：轻症的出现是为了应对重大疾病的早期状态，一般来说，使用的手段也更为缓和，比如恶性肿瘤的早期状态是原位癌，而原位癌的早期状态是更容易治疗的，损害是可逆的。有些保险的产品责任里包含了轻症豁免，意思是被保险人得了轻症后，后续的保费可以免交。

重疾险的种类很多，按是否带身故责任，大致上分为两大类产品，不带身故责任的重疾险称为纯重疾险，带身故责任的重疾险称为传统重疾险。从产品责任来说，传统重疾险普遍比纯重疾险好，但是保费比较高；纯重疾险不带身故责任，相对所需投入的保费就比较低。

纯重疾险，又分一年一保的短期重疾险和多年缴费的长期重疾险。一年期的产品，结构简单，保费低，杠杆高，但是不稳定，来年再买可能已经取消该产品了，还需要重新进行健康评估，在等待生效的期间，风险会变大。长期重疾险一般可以自己选择10年、20年、30年的缴费时间，持续缴费，但是保障稳定。

2、核保标准

并不是所有人都可以买到保险，保险公司会审核您的健康和财务情况。一般保险公司的健康核保会有5种结果：正常承保、加费、责任免除、延期承保和拒保。如果身体健康一般是正常承保，如果身体亚健康或者不健康，就可能加费等等。

高危职业会影响核保，收入水平也会影响核保，比如重疾险保额一般不得超过年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是说，假设你买50万保额，那么你的年收入至少得有5万元。

总结，如何挑选好的重疾险，不能只看一个方面，要综合考虑以上两个方面，挑选最合适自己的产品。

总的来说，选择重疾险最主要的是看几个关键指标：

1.等待期也就是经常说的观察期，免责期，在这个期间内患上重疾，保险公司是不赔的，虽然买了保险，但处于无保险状态。对投保人来说，当然这个等待期时间越短越好。说到等待期，就不得不说这个问题了，很多投保人在购买保险时，都会问，如果在等待期重疾身故，那保险公司会赔付吗？这个一般有三种处理方法，一保险公司不赔付，二保险公司会返还保费或者现金价值更大者，三就是赔付既定保额。具体如何赔付和最初的保费选择有关，这其中的区别还是很大的，在选择时要根据自己的实际情况选择，可以说无好坏之分，适合的就是最好的。

2.保费豁免这是重疾很重要的一项优势，如果不幸得了事先约定的事故，剩下的保费由保险公司负责，而被保险人的利益不变。想要有豁免权也是有规定的，比如夫妻互保或者给子女买保险时，如果被保险人得了轻症或者重疾可以得到保险公司的保险金，如果交钱的投保人发生事故，保费都不用交了，但原先约定的属于被保险人的利益不变，这也就是为什么保费豁免被称为保险的保险的原因。

俗话说，专业的事交给专业的人做，要是在选择重疾险的时候有不明白的地方，一定要找保险公司或者专业的保险经纪人咨询，买保险需要考虑的因素可是有很多，有专业人士的帮助可以事半功倍。

首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

所以被命名为“XX重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。

人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。

另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。

所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

再来了解下轻度重疾：

按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。

现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额的产品。

目前市场常见的轻度重疾有这些：

（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）轻微脑中风后遗症

（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）

（5）视力严重受损

（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

（7）较小面积Ⅲ度烧伤

（8）轻度颅脑手术

就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。

总的来说，很有必要购买。

做好预算。准备给自己买一份重疾保险，首先得做好资金预算，因为重疾保险的种类很多，因保额、保险范围的不一样，重疾保险的保险金额也会不一样，所以要想买到合适的产品，就必须做好预算，根据自己的需求，留足预算资金。
确定保额。重疾险的保额，也就是一旦发生重疾后的赔付金额，这个一定要根据社会的经济发展情况及自身需求，选择合适的保额。
注意类型。重疾型保险有消费型的和返还型的，建议你在购买重疾保险时，一定要考虑清楚准备买的保险类型，看看自己是购买消费型的，还是返还型的，两者各有优势，也各有劣势，建议你先做足功课，结合实际，选择最适合的产品。
货比三家。购买重疾险，一般都是选择年交，而且一交又是5年至20年不等，这将是一笔大的开销，所以千万不要仓促做决定，一定要多了解几家保险公司的产品，比较他们的差距和优势，货比三家，选择出性价比最高的产品。
细读条款。保险的核心部分就是保险条款，特别是这种长期交付的重疾险，更是如此，条款中的玄机很多，稍不注意，就会陷入误读的陷阱，购买各种重疾险，都一定要耐心细致的把条款研透，读透，以免陷入误区。
考虑实际。重疾险，毕竟是一种保障型的保险产品，你在购买时一定要考虑实际情况，结合自身情况，量力而行，不要去打肿脸充胖子，也不要去跟风，合适自己的，才是最好的。

整理几个常见问题：

定期还是终身

定期通常保至60 or 70岁；终身保终身。（还有一年期，买一年保一年，不过续保难保证，这里不讨论）

从价格上看，定期是有非常大优势的，如果囊中羞涩，那么保定期是非常不错的选择；如果想要保终身无忧，那么多给出那一部分保费也是合理的。

要不要保费返还

两个字：不要！（家里有矿的可以略过）

可以这么想，一个二十多岁的小年轻，到70岁的时候也已经过去了40多年了，然后你把我交的保费还给我，可那时候这点钱也不值钱啊！

还不如年轻时少交点，把留下来的用于投资自己，哪怕去消费掉也好啊。

要不要轻症

轻症可不是感冒发烧，而是我们常说的“大病”，只是未达到重疾的理赔标准，比如原位癌，不列入重疾，治愈率较高且费用在我们的可承受范围内。

在经济条件允许的情况下，建议选择附带轻症的产品，毕竟可以有效降低我们重疾理赔的门槛，而且早治疗早发现，再合适不过了。

要不要寿险责任

重疾险的目的就是为了把重疾风险造成的损失给覆盖掉或缓冲下，

身故也想要保障，那是定期寿险的事情。

要不要多次赔付

过去重疾险基本都是赔一次就完事，但现在医学发展很快，不少重疾的治愈率和生存率都提高了，而患过重疾的人却因为理赔记录再也买不到重疾险。

于是，重疾多次赔付的产品就出现了，保费也跟着蹭蹭涨。

关于这点就比较纠结了，毕竟如果一个还有几十年美好人生的孩子或青年，肯定是多次赔付的重疾险更有安全感。但是，如果预算有限的话呢，一次赔付多一点保额，应付眼前可预知的风险也是可以的。