如果健康有问题，那么投保需要注意什么？

带病投保可以选择意外险，因为意外险没有健康要求，不需要体检，所以带病投意外险不会有什么影响。

而健康险一般承保的是健康体，若是患病，对投保有一定的影响，但不代表一定不能投保成功，可以先尝试向保险公司递交病历和体检报告等材料，保险公司会根据投保人的身体情况作出正常承保、加费承保、除外承保、延期承保或拒绝承保等决定。

另外在带病投保的过程中需要注意一定要在投保时向告知病情，如果未如实告知，发生保险事故后，保险公司有权利拒绝理赔，这样会给自己带来更大的经济损失。同时带病投保时请仔细阅读保险产品的保障范围和责任免除条款。

所以说带病仍可以投保，但需要理性选择保险产品，给自己更好的、更完善的保障。

首先保险公司会查看并根据客户提供的健康告知、病例情况等，考虑是否需要客户进行体检。然后根据体检结果，决定是否接受投保申请，主要会出现下面几种情况：

1、正常承保：就是正常保费承保，不做其他要求。

2、加费承保：就是在正常保费的基础上，增加一定的费用承保。

3、部分除外：排除某些特定部位的保障，其他都正常承保。

4、部分除外及加费承保：排除某些特定部位保障，再增加一定的费用承保。

5、延期承保：暂时不接受投保申请，通常一年后可以再次提交。

6、拒保：拒保是最严重的情况，保险公司不接受投保申请。

每家保险公司的态度不同，不同保险公司对过往病史风险把控的要求也不同，但只要不是非常严重的疾病，风险非常大，多数情况下保险公司不会予以拒保。

那么投保人有既往病史该如何准备？

1、如实告知

投保的一个重要原则就是：最大诚信原则。即投保人在购买保险时候，应该如实告知，包括个人当前的身体状况，有没有过往的相关病史以及个人的一些生活习惯（是否抽烟喝酒等）等。如果投保人在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实，会被指没有披露事实，此时不可争议条款是不适用的，保险公司依然有权撤销保单。

2、小心遗漏点

虽然一再强调要如实告知，不过很多地方投保人会忽略，以为是无关紧要的事情，但为了确保自己的保单万无一失，即使不敢肯定某些事实是否重要，最好还是加以说明。

3、备好相关资料

如果投保人在投保时已经告知了相关病情，那么这时就该准备好相应的医疗记录、体检报告、手术报告等。保险公司会根据提供的资料，进行后续的安排。

1、对疾病进行保险并不一定是不可能的溢价或增加。投保时，被保险人如实填写保险单上的病历，经核实情况后，保险公司可以拒绝投保，或者可以提高某一保障项目的保险费，或者以告知的疾病为例，保险责任除外。

“许多主要疾病与一些常见疾病密切相关，如慢性乙型肝炎，这在医学上已被承认与肝细胞癌有关，但不一定导致肝细胞癌，”保险公司解释说。如果客户有乙肝病史，但是想要购买长期疾病保险，那么保险公司也可能会采取上面两种方式来进行承保。”

2、投保前未如实告知病情，易引发理赔纠纷

投保人如实告知既往病史等极其重要，这往往也是理赔纠纷的争议点。按理说，保险公司在核保环节，需要掌握投保人的体征信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高，基本不太现实。比如说，有的肿瘤长在身体某个隐秘部位，很多时候要做CT或者核磁共振才能检查出来。一般来说，投保时还是多以投保人自身的诚信为主。

我国《保险法》规定，“对于健康险而言，投保前已有的疾病和症状，不在承保范围内。”保险公司也有专门的核赔部门，如果在医院了解下来，客户有相关病史而提前又没说，最后是有理由拒赔的。

并非所有带病投保超过2年的案例都能成功索赔，而是需要依情况而定。

事实上，有些疾病潜伏期很长，短时间内可能自身都无法察觉，因而在投保时由于自己并不知情，也就无法从实告知，这种便属于无意识带病投保。这种情况下，如果两年内，被保人病情表现出来并开始恶化，最后导致需要赔付。保险公司知情后，有权将合同解除。如果投保满了两年，保险公司基本不会因为当初没有发现病史而拒赔。

若不是无疑是带病投保，而是故意隐瞒，那么一旦被保险公司查出，即使投保超过两年，保险公司仍可能将医疗记录作为证据而拒绝赔付。

保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

保险公司可以首次以适当的保险覆盖面形式减少保险金额，从而控制公司的经营风险。目前，芜湖、宁波等地已开始试点，但广州尚未进入试点范围。

主要需要注意一下3点：

1、小病或意外就诊或体检异常，一般提供就诊资料，健康告知后-一般能承保。

2、慢性病或严重疾病，如乙肝，不告知会影响理赔，过了不可抗辩期也可拒赔。

3、医保卡外借他人使用，目前没有公布医保卡外借政策，直接去问网点工作人员比较保险。