保险太贵买不起，该怎么办？

对于一些低收入家庭而言，本身的收入只能维持生活，哪会有闲钱买保险呢？其实买保险并不是越贵越好，只有选对适合自己的，才是最好的“雪中送炭”。不管收入水平如何，都可以选到适合自己的保险。

注重消费型重疾险

对于收入有限的人来讲，可以选择一份定期重疾险，给自己一个基础的大病保障。一般来讲，要把保险的年缴保费控制在年收入的10%以下，而按照现在的医疗水平，重疾险保额应考虑在30-50万。这样的话，对于收入较低的家庭来讲，保费较为便宜的定期消费重疾险就成了一个最优选择。

1、利用保费宽限期

一旦投保之后，每年交保费时，会有一个保费宽限期，为指定的交费日期之后的60天内。比如每年6月30日交保费，7月1日到8月29日期间，就是宽限期。

投保人可以用这段时间，来筹集资金。若是在宽限期内出险，即使当年还未交保费，也可以按照规定获得赔偿金，一般会先扣掉还没交的保费。

2、考虑保单贷款

保单到一定年份后，会产生现金价值。

有时候，这个价值比我们缴纳的保费还多，万一暂时交不了保费，可以拿上保单及身份证，跟保险公司借款。

一般情况下，能借到保单上现金价值的70%-80%。保单贷款期限为6个月，在这段时间，就可以设法周转资金。

3、选择减额交清

也称为“减保”，是指用当年保单的现金价值，一次性交清所有保费，使得合同继续有效，不过，这样会减少相应的保额。

这种方法适合很长一段时间，难以交保费的投保人。

4、其他费用垫交

很多保险公司，在保单上会有是否选择自动垫交的功能。

也就是说，当投保人勾选之后，若当年未支付保费，而保单的现金价值，超过当年保费的话，可以选择用相应的现金价值抵扣保费。

当投保人无力续缴保费，可以考虑借助这种方法，一旦发生保险责任，保险公司仍会按合同赔付。

具体选用哪种方法，可以结合自身状况，选择更适合自己的。

第一，延长缴费期，压缩保障期间

（1）在同样保障至终身的情况下，缴费期选择30年会比选择20年每年交的保费要少，那么在相同的保费预算下，选择长一点的交费期间可以投保到更高的保额，后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。

（2）在同样交费期的情况下，选择保至70周岁/80周岁会比保至终身交的保费要少，那么在相同的保费预算下，选择短一点的保障期间可以投保到更高的保额，后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。

第二，长期重疾和短期重疾相互结合

（1）一年期的重疾险保费很低，在预算有限的时候，一年期重疾和长期重疾结合，用一年期重疾险临时提高整体重疾保障，待收入提升之后再增加长期重疾保障。

比如30岁男性，选择20年交，30万保额保至70周岁每年保费2632元，搭配一份一年期重疾险，保费340元，保额20万，这样组合的话，3000块钱就能有50万的重疾保障。

这里需要注意的是：一年期的保费是随着年龄的增长而增长的，只能作为一个过渡，后期还是要换成长期的重疾险。

（2）通过保障20年/30年，保障至70周岁，保障至终身等多种险种相结合购买，这样能够提高发生重疾险后，这段时间家庭经济收入不至于受到影响。

第三，买纯重疾险，不附带分红或者返还保障

明确买重疾险的目的，纯重疾险会比带寿险责任的重疾险、带分红的重疾以及返还型的重疾险便宜不少，那么在相同保费预算的情况下，纯重疾险的保额可以更高。

如果需要身故责任，建议定期重疾险与定期寿险组合购买。

第四，买单次赔付重疾险，暂时不考虑多次赔付

有限的保费要尽量做高首次赔付的保额，不然第一次疾病的赔款都不够用，人没了还谈什么第二次、第三次赔付？

第五，多对比，相同的保障不同公司的产品保费差别非常大

市场上的保险公司很多，每年都会有很多新的重疾险产品上市，但是不同公司推出的重疾险，费率相差非常大，选择合适的产品，能够在相同的保费预算下获得更高的重疾保障。

收入不高的人要不要买重疾险？

要，当然要！疾病和意外何时到来是无法预估的，一个身体健壮的人也会发生癌症，一个非常遵守交通规则的人，也会受到严重意外伤害。

收入较低的家庭经济来源少，收入单薄，一旦由于意外或者疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭几乎没有抵抗风险的能力，并就此陷入困境。所以对他们来说，有没有保险显得尤为重要。但对于有钱人而言，就算得了重病，也不过是损失几十万或者几百万，根本不会落到倾家荡产的地步。所以说，收入越低的家庭，他们对于保险的需求越大，同样也是保险公司最大的客户群体。