谈香港保险和国内大陆保险的区别

香港的保险条款说明更清楚

划算与否要看个人情况，如果经常出国或者准备移民的就一定多多了解，如果是普通配置，也可以结合自身情况考量。 优势1：公司历史悠久，充分竞争 香港保险业已经有150年的历史，整个市场非常发达，无论美国还是欧洲的保险巨头都会在香港设立分支机构。在如此竞争激烈的市场，无论从产品和服务都得到很大的提升，中国保险行业目前遇到的问题，香港保险在90年代都经历过，和国内市场相比，香港是保险行业更加成熟规范。 优势2：费率低，价格便宜 除了香港人均寿命比国内高，最重要的一点是香港保险的定价利率为3.5%-4.5%之间，比国内产品的定价利率要高很多（定价利率越高，保费越便宜），以重疾产品为例，香港保险至少比国内的70%以上的产品费率要便宜20-30%。另外国内很多保险公司凭借渠道和品牌的优势，目前来讲没有变革的动力，所以导致了香港保险给我们造成了比较便宜的印象。 优势3：部分疾病定义宽泛，方便理赔 2007年之前国内重疾的定义各家并不统一，可能同样的恶性肿瘤，不同保险公司理赔条件是不同的，加上某合资保险公司由于理赔纠纷在深圳造成的群体性事件，所以中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种高发的重大疾病，而且疾病定义和理赔标准不能有差异。 确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。 达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。 需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。 经过对比分析，国内和香港关于最高发的几种重疾定义基本相同，但是一些疾病的定义，香港保险会更加宽泛，会对我们投保人更有利一些。 我们以脑中风后遗症举例，香港只规定后遗症的持续时间超过24小时，而内地要求180天，从这个角度来讲，香港的定义更加合理。 其实不能一刀切的就说香港所有疾病的定义都宽泛，理赔容易，如果真的关注这块，可以逐条的分析对比，个人觉得，这块香港保险确实存在一些优势。 优势4：有分红，保额会增长 香港的重疾产品都是有分红收益的，最直接的体现就是保额会增长。深蓝君觉得这点是最吸内地顾客的地方。举个例子，我们买国内的某重疾产品50万保额，通过现金价值表我们可以看到，即便60年过去了，国内产品的保额仍然是50万。但是香港保险的保额则是会增长的，保额可能已经变成了80万或者100万。 香港保险公司的投资范围广，保险资金可全球配置，而国内险资投资渠道受限，加之国内股市低迷，可投项目、渠道范围都很少。这就直接导致了香港保单的分红比内地高很多，最直接的体现就是保额会增长。 优势5：境外资产配置 因为香港的保单是以美元和港币计价的，所以到香港购买保险就成了大陆高净值人群最简单最容易的跨境资产配置的手段。从2015开始，人民币贬值的预期变得原来越强烈，而且随着川普的上台和美联储加息的确定，美元走强是一个明确的趋势。所以在过去几年，去香港保险刷卡买港险、无限额换汇，对于高净值人群来讲，真是一段美好的日子。 作为高净值人群，最重要的不是收益，而是避免资产随水，保证资产的稳定增值，所以这也就是为什么央行不断的对香港保险刷卡进行限制，因为资本外流太严重了

其实，这个问题有点大，只能说一些大方面，具体要用计划书进行对比。 1. 保障范围与种类。 香港多于内地。因香港的保险业发展历史悠久，因此发展的种类也较为成熟。 2. 保险费率、保费金额。 香港高于内地。因为香港的生命周期比较内地而言长，因此同样一笔钱保险公司可以用于投资的使用时间长，因此保险费率相对较低，从传统意义上讲香港这点占较大优势，这也是许多香港保险公司来内地拓展业务时常说的一点。但是由于内地保险业的发展，近年来内地也有不少性价比高的产品推出。所以这个也不是绝对谁好谁劣，看产品。 3. 理赔宽松度。 香港宽于内地。香港的理赔制度采用严进宽出的政策，即核保严格，理赔宽松。而内地的理赔却相对苛刻，有时会听到消息说出了事保险公司卡的很严格的案例。其实无论是香港还是内地，保险公司的赔付都是按照合同的，因此在签任何一个保单时都要认认真真的看，不要只听代理人的一面之词。 4. 红利额度。 香港高于内地。这是因为内地的保监会要求保险公司的产品收益率不能高于某上限，也不能投资某些特定产品，因此收益会相对较低，到受益人这里的红利也相对较低。 5. 保单存续时间。 两地不同。在香港，若保单持有人不幸于投保期间死亡，则保单立即结束原本保险效用，只能作为遗产进行继承。而内地的保单若投保人不幸于投保期间死亡，保单继续合法有效存在，被保人可将投保人变更为其他人，只有在被保人死亡时保单才失去效用。 6. 签单地点。 香港的保单只能跑去香港本地签不能在其他地方。 7. 适用的法律定义不同。 香港与内地的法律不同，即使是相同的字眼，所代表的法律定义也不同。例如香港的失踪死亡（就是失踪多久就定义为死掉了）定义就是7年，而内地是3年。

在大陆推销香港保险，是违法并不受监管的，忽悠成分太大。不是保险赔不到，而是保险保障内容和理赔条件并非所想。特别注意，很多拿到香港保险介绍的朋友，都没有拿到条款。那只是“缺少保险条款”的演示书，所列的疾病种类并没有详细定义，你应该索要详细条款仔细阅读。在大陆买保险，你都可以提前拿到详细条款等资料。说香港保险更规范，可是怎么看，连销售环节都不如大陆保险规范。 关于香港保诚的产品： 关于香港友邦的产品：

优势很明显！

如果你香港买保险是为了资产配置，那可以。如果只是想获得保障，及买到性价比高的保险，那就大可不必。现在香港的保险和国内好多公司的产品价格都不会相差很大，尤其是天安的重疾险，比香港的很多保险都好。你可以关注中国保会会的官方微信公众号：保监微课堂，输入“香港保险”会给到你想要的答案。 或者网页链接进个链接看看详细的分析优势及劣势

遵守的法律法规不同。

为何香港保险如此受欢迎 通过香港保险和大陆保险的一个对比发现，按照保险条款，香港保险相较于内地保险似乎更加划算： 1.相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%，保费的计算是按照当地人均寿命，发病率和死亡率精算出来的！ 香港在2013年跃升为全世界第一长寿城市86.7岁，日本86.6岁，大陆75岁！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陆人去香港买保险其实是占了香港人的光！因此保费便宜，比国内的大概便宜35%-45%左右； 2.如果是重大疾病，保障病种更多，还保至少52种早期重疾，保障范围更全面。另外赔付条款宽松，更具人性化。 3.保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。 香港作为世界三大金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品更有优势。同时香港保险市场的开放，促使了内地民众涌入香港购买保险。保险公司其实是一个合法的集资公司！因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。香港保险集资到的钱是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，例如香港保诚公司承诺将利润的90%分发给客户作为红利！客户和公司的利益都得到保证。 香港保险和国内保险的三大区别 1. 香港保险原位癌可以部分理赔，国内不可以 香港大多数保险公司对以下8种原位癌可以赔偿投保额的20%。女性6种原位癌（乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道）。男性2种原位癌（睾丸、前列腺）。 2.香港保险免体检额可达200万人民币以上，国内通常只有50万 有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。 3.香港的理赔更顺畅 许多人有种误解，在香港买保险需要人到香港才能购买，理赔的时候也必须人到香才能理赔，其实不用，只需要把相关的理赔单据寄过去就行了，保险公司通常在两周内可以理赔到账。 国内的保险虽然看似方便快捷，但是“先松后紧”机制也是让国内群众和投资者不得不慎重考虑，其中不乏有国内违约条款的先例，国内保险不能以发展时间短暂作为借口，如果在保险服务上没有进行优化和改进，那么相比香港保险，大陆保险将会失去竞争优势。 由于香港采用提“严进宽出”的方针，理赔更容易。在需要的时候拿到钱，这不就是消费者想要的吗？ 为全球三大金融中心之一，沿用英美法系，对投保人的严进宽出，签署所有文件均为法律档（不存在要约和承诺区分），秉承顾客至上的宗旨。

近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2010年、2011年及2012年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，2013年内地访客保费更创佳绩，全年保费达149亿港币，相比2012年劲增50%。2014年继续攀升，仅上半年保费已经超过100亿港币！ 香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。 这么多人到香港买保险，那香港保险相比内地保险的到底有哪些优势呢？下面我们我们针对不同特点做详细比较： 投保年龄 内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高年龄投保。 香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。 投保金额 内地保险：成年人投保，就算保户身价千万、上亿，要买保几百万人民币的保障真是难上加难。而未成年子女，也就是说儿童保单受到很大的限制，依据所在城市不同，最高可能只能买到5万或是10万人民币的保障。 香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特别限制，有多少身价就是可以买多少保障，目前单一张保单保额在100万美金以上的没算什么，保额在2000万美金以上的也是有。末成年子女，如果父母亲也投保相对较高保额，则其未成年子女买个数十万美金的保障也是可以获得通过的。 保单费率 内地保险：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险（分红型）为例，基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。 香港保险：以30岁男性，投保香港某款终身寿险(分红保单)为例，基本保额10万元，18年交费，每年保费抽烟男性是1773元，不抽烟男性则为1552元。 重疾保障范围 内地保险：绝大部份是赔付30到35项重疾保障。 香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病。 保险理赔范围 内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内跑它好几趟相关单位去办理繁锁的手续。 香港保险：提出适当的证明文件，全球理赔，更多精彩内容敬请关注上海契石投资咨询有限公司，不论客户发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。 寿险保险责任免除 内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。 发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向要保人退还本主险合同的现金价值。 香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。 核保与理赔政策 内地保险：核保容易，理赔申请严格。 香港保险： 核保严格，理赔申请简单方便。 寿险不可争议条款 内地保险：无 香港保险：绝大多数香港寿险保单都有。 保单生效或复效(以时间较后者为准)满两年以上，保险公司不对保单效力提出任何争议。

随着大家的生活水平升高，现在越来越多人会选择购买保险，虽然很多人都觉得意外不会出现在自己身上，但是还是会担心受怕的。富人会购买保险，因为他们的钱很多，会觉得健康更重要，而穷人也会选择买保险，因为如果一发生意外，会导致他们原本就不富裕的的家庭更加困难。但是市面上那么多保险，很多人会无从下手，而很多人认为香港保险会比内地保险好一点，那香港保险和内地保险有什么区别呢？ 一般主流的观点认为，两种保单的费率、赔率不同，保单融资有差距，产品种类不一样，理赔程序有区别，如果一味以香港保险低费用、高赔付来断定香港保险比内地保险好其实并不科学。 首先，香港有大量全球性的百年公司，运营上更为成熟，产品更为丰富，选择余地更大。 其次，从收益型险种来看，香港保险的投资标的更为广泛，可以做全球化投资，收益率更高，分红也更为稳定，不过其管理费用非常高，一般为每年5%左右，也不像内地保险设有保障基金制度。 再次，从保障型保险看，香港保险的费率和保障范围确实优于内地保险，但是香港的保险可以做到最多赔付五次，费用却比内地低两至三成。 说了这么多，可能会有很多人想购买香港的保险，但是香港的保险购买途径少，而且如果大家不熟悉购买流程的话，也容易被上当受骗，所以建议想购买保险的人们先了解清楚要购买的保险种类，以及你所选择的保险是否合适你，并且认准正确的购买途径。

划算。性价比高。同样的价格

香港最受内地居民欢迎的是重疾险和储蓄险。 在保障健康方面，国内医保应付小病和住院已经够用了，选择重疾险，是为了保大病，让你到时有能力支付治疗费用和生活的支出，不降低生活的质量。 储蓄险，产品是一样的，可以根据你的目的进行规划。例如是用作教育基金，那么可以看看到孩子19-22岁期间，能取出多少钱。

优势很明显

香港比内地好太多，也有说内地比香港好太多的，实际上都不是，客观的来说，从经济体系和保险市场的优势性带动了产品的优势，而这些优势是否适合大陆来的客户，这是需要我们自己审视一下自己的需求的。香港保险公司最最好的一个优势，就是：+投资渠道具有地理，战略，以及市场的优势。这个看起来貌似有一些难以理解，其实我举个例子大家就明白了。比如很多人会说内地的保险公司是不会破产的，但是境外的保险公司却允许被宣布破产倒闭，这是一个政策和资产的问题。内陆是一个政策为大的环境，之所以保险公司产品做的很烂，资产管理的很差劲，最后兜都兜不住了的时候，政府也会印钱擦屁股，但是也可能有一天政府不想这么干了，或者放弃对某几家公司这么干。政策是可以变化的，只有实打实的资产不能。那什么是资产，比如一个保险产品，如果一旦赔付，保险公司就需要拿出20万美金，那么他必须首先拿得出1.5倍的钱（底线），那就是起码30万美金，才可以达到保监会的最低限度，而一般大的公司，偿付能力远不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的产品同时理赔，也是不会到倒闭的底部的，这就需要实打实的资产。和政策无关的。比如保x就曾经在去年的时候，偿付率差点小于1.9，于是调低了自己的新产品的分红，资产负债比例立马就好看了，偿付比率也不再逼近保监会的红线。另一个角度，香港保险公司的资产管理部可以全球买楼，买股票，买国债，虽也有一定的限制，但是也是竞争性的，每个公司需要全力以赴的做好自己的资产管理。才能在发布新产品的时候提供更高的性价比，同时也能保证保费率低，偿付比高！内地的保险公司如果买国内的资产倒没问 题，国外的是需要申报的，而且具有一定额度的，有的时候就算申报下来了，投资时机可能也错过了。这一点香港作为国际金融中心优势非常明显。人民币的趋势是不是贬值我是不知道的，也无法准确预测每个时间点情况怎样.只要配置了美元，相当于不管贬或增，都做到了风险对冲。+香港银行大额人寿以及保单再贷款的利率比内地银行低了不止一倍（具体看数额）+香港的储蓄分红是真的值得投资的，从重疾险（几乎人手必备了）角度来比较。香港并没有绝对压倒性优势。但是优势还是有的，在某些疾病和25年之后香港都比内地具有明显的优势～+我随便举几个点：癌症的理赔条件低（第一或二期），且不设立列举法，保额抗通胀，退保现金价值不错，拥有很高的免体检限额。+「有一是大家容易忽视的，那就是现在看起来还不错的保额，在20年30年之后看起来可能额度也就不怎么样了，我就甚至撇开通货不讲，医疗资源的人力成本在上涨，医生的费用，器械的费用也都在上涨，光美国，据我查到的文献，大概是每年7个百分点的速度在涨，中国我就不说了，怕打击到大家的积极性］内地暂时保额是一成不变的，保费也是一成不变的，香港保额上涨大概也只能做到最高三个点，保费一经确定也不变化了。+不说细节的对比都是耍流氓.所以客观的来讲，内地的保险公司像是太x和华x保险，都出了非常具有性价比的重疾险和香港的非常相似，那些老生常谈的内地保险的缺点基本都是很久之前的过时讯息了，香港在重疾险这一块并没有压倒性的优势。但是就算是这种情况，在详细的对比下，还是能发现各自的区别。+为什么说香港不再具有压倒性优势？+l+内地有少数产品开始和香港一样区别吸烟与不吸烟（因为吸烟是重疾的重要影响因素）+l+非常类似的产品设计结构：+固定额终身重疾和寿险%2B随时间增长的分红额度+l+非常类似的缴费结构+18年／20年／25年交+都保障终身。（不保终身不是耍流氓吗？）+l+中国寿险利率市场化之后，内地保险公司的投资渠道得到了拓宽，可以公开和证券，基金公司以及银行竞争。同样可以提供给予较高预期回报的产品定价。也大多和香港一样储蓄分红，老了没得重疾可以本加息取出。+对比：在同等年龄，不吸烟，每年同等保费大约交20年左右的条件下：+［双方的赔偿是保证赔偿金额加预计红利，预计红利随着时间增长。保证保额是保险公司承诺的确定赔付额，该赔付额受到政府偿付能力的监管，一定能实现；预计终期红利主要来源于保费投资产生的收益，这部分循环投资收益会成为赔偿额的一部分，因为投资收益具有不确定性，因此该值是预测性的，与保险公司的投资能力和自由盈余资金池大小有关。］重疾赔偿额：1.预计赔偿额：头10年hk比内地多接近100%25，后期优势逐渐缩小，最终到约30%25左右。2.保证赔偿额：头10年hk比内地多接近100%25，后期优势逐渐缩小，最终多40%25左右。身故赔偿额：1.预期赔偿额，hk占据优势，且非常明显，大约到80岁左右身故赔偿内地可以与香港追平。2.保证赔偿额：前十年也是hk绝对优势，后期优势缩小，最终高出30-40%25+关于理赔：+结论：取决于前期有没有披露全部事实以及经纪人是否负责是否足够专业。+内地和香港都有拒绝赔偿和理赔非常顺利的例子，我认为个别例子不具有参考性。+但是，只要是购买保单前如实告知，保险公司基本是肯定会赔偿的，不然就是砸自己的招牌，大型保险公司都是长久经营下去的，她多次不合理拒赔省的那些钱还不够打广告的呢，没意义啊！！！+之前有客户咨询我说别人告诉她在香港买保险理赔很困难，因为离得远，而且给的是美元，有外汇管制，换都没得换，还给了我一整篇长图文关于香港理赔难的。说是在朋友圈疯转。我真的就是哭笑不得，先不说明显就是有一个大bug，外汇管制从来管的都是资金从国内往外流。+香港保险公司在赔偿审核时，认同国内1300多家公立及私立医院，支持所有三甲医院检验报告，完全涵盖了客户需求。+比如我举个早期重疾预期20%25赔偿的例子：比如甲状腺肿瘤（良性）+在理赔时需要看的文件：+l+出院时拿到的小结和之前做的所有报告+l+客户自己填写的赔偿申请报告+l+医生填写的赔偿申请报告（签字盖章的）+l+若是住院赔偿，再加上其他相关收据就可以。+没有一项是很难拿到的，都很容易，也是合理且必须的，从递交到拿到钱也就两周不到的时间。然后以后每年只需要交之前保费的80%就可以，保险公司会继续给予你之前保额的80%的保障，继续重疾保障下去。+唯一可能出现的问题就是鸡同鸭讲，代理人和客户之间你说xx我以为是%26%26，讲半天也不知讲了个鬼，耽误时间吧。+其实在实际情况中，早期重疾赔付比全额重疾赔付的频率要高的，（确实每个月也没那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每个月保险公司都得赔个六七千万港币吧，这都是保险公司的正常支出，没有理由想办法不赔你或者搞什么幺蛾子。+结论：香港相对标准宽松一些，但是没有宽松非常多，内地香港专业靠谱的代理人在需要理赔时都会迅速作出回应，速度差不了很多，看沟通情况吧。+安全合法性：香港保险只要本人去香港认证签订，绝对合法受保护，这一点是肯定无异议的。不受内地保监会保护是真的，也没必要受它保护，就像我在清华上学不受北大保护一样。+人民币贬值：+目前国内资产价格阶段性泡沫，经济阶段性下行风险，并考虑未来的个人所得税和遗产税对高净值人群的影响，目前配置部分资产到海外合理，投资该产品本质是对应是购买海外资产来应对自己重疾和身故的经济风险，海外资产目前显然泡沫比中国小。+退保角度来说：+在头二十年内退保，其实内地比香港的损失还要小。但是在20年之后开始互换，到了老年时期，比如60到80岁之间退保，内地长期低于香港约30%，也就是说，香港这边的重疾险给予了老年时期退保的最大自由，此时持有保单和退保获取的利益是一样的，更鼓励投保人做退保安排，因为要是得重疾早就得了，最危险的时期最需要保障的时期已经过去。+关于疾病标准，这个能说的简直太多了，很多人在那边扣字眼，但是除非你是医科出身经验丰富，你也不可能完全知道所有保障范围里面的所有轻疾与重疾什么诊断结果下可以给赔标准又是什么，我自己对比过所有的重疾理赔定义标准（主内地的两王牌长x和金x，对比香港的加x和保x）你会发现有很多重复以及定义但实际操作都是一样的，然后你说你好我说我好，但是客观来讲，香港很少有时间限制，内地起码有五种以上常见重疾需要180天等候，但是我也不是医生，有时候真的会遇到一些莫名其妙哭笑不得的问题，不过也没关系可以理解，大家还是希望真的得到保障嘛！+如果在这方面感兴趣的朋友可以找我详细探讨。+对比的话建议对比一些高发的流行病，因为包含的种类多但是不一定有用，比如保x的重疾险包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中国没事谁跑非洲那鬼地方？？患病几率能有多大？？+总结一下：香港保险有他的优势，两边都各有相对优势的地方，要找准自己的需求最大的地方，去进行选择，更重要买的是对应的需求，而不是别人口中的好，其次，选对代理人很重要，保险本身是服务，是有温度的，是家庭不再裸奔的保障。+所以我建议有一定意识的家庭，可以放心的选择香港保险，但是务必在，确定计划，投保，签字，续保，健康申报等等所有步骤上都仔细小心，不要怕麻烦，不要抱着侥幸心理，找返佣的不靠谱的中介，保障是自己的，安全感也是自己的