怎么买重疾险 重疾险的中症值得买吗?

时间:2019-09-05 16:30:58

要说保险里面哪个险种最难买,很多朋友都会认为是重疾险。重疾险的确是比较复杂的一个险种,它不仅有重疾保障,还有中症和轻症的保障。重疾险的保障很给力——确诊即赔,但是保障的疾病都是有一定规定的,万一你罹患的疾病不符合保险合同规定,那么你买的重疾险很可能也无法派上用场。之前小编讲过很多重疾的保障要点,今天小编就重点来和大家聊聊重疾险里面的中症,感兴趣的一起看看。


一、什么是中症?能赔多少钱?


目前对于中症没有统一的疾病定义,各家保险公司在设计中症时一般从两个维度出发:一个是按照疾病的严重程度划分,比轻症严重又没有达到重疾的严重程度,即认为是中症;二是把部分发病率高或者治疗费用较高的轻症归类到中症里面。


中症一般赔付保额的50%—60%。如果投保人投保了50万保额的重疾险,被保险人罹患中症,就可以获得25万—30万的理赔。


在很多人的思维里面,重疾险是保障重病和大病的,“快死了才赔”,这是很多人对重疾险的理解。然而随着医学水平的提高,很多重疾如果发现的早,是可以被治愈的。按照重疾险的定义,病情处于早期的或者是只需要通过微创手术治疗的还达不到重疾理赔的标准。这对于买保险的人来说,因为病情不严重就面临无法理赔的尴尬处境。


举个例子:比如根据《重大疾病保险的疾病定义实用规范》,冠状动脉搭桥术只有做了开胸手术才能理赔,但是目前的医疗技术只需要通过微创手术就可以解决,根本无需开胸,这种情况保险公司肯定是不会理赔的。


因为这种拒赔事件太多,保险公司为了更好地迎合市场需求,重疾险产品除了提供重疾的保障,也慢慢地出现轻症、中症的保障,这样,如果疾病还没有达到重疾的严重程度也能获得理赔,对于消费者来说,一定程度上降低了理赔门槛。


二、中症的意义


我们都知道,重疾险中有25种高发重疾是国家保险行业统一规范的,任何重疾险产品都有,这25种高发重疾又占据了95%的理赔率,对于重疾的选择我们可以不用过分担心。但是轻症和中症的病种目前国家还没有统一的标准,虽然中症让重疾险保障更加丰富完整,但是也让产品变得更加复杂。


比如同一种疾病,在A重疾险里面属于轻症,但是在B重疾险里面可能属于中症,甚至在C重疾险里面直接就没有了。


轻症和中症本来就属于重大疾病的早期阶段,如果某种重疾的发病率高,那么也意味着它的轻症和中症的发病率也高。


然而,不同的保险公司对于同一种疾病,定义的标准也会不同。比如轻度的阿尔兹海默症,有的重疾险产品会定义为轻症,有的则定义为中症,有的则直接不保。


中症一般属于重疾和轻症两者之间。当被保险人罹患了保险合同内约定的重疾,重疾一般会100%赔付,重疾花费巨大,所以重疾主要是用于支付高额的医疗费用和补偿患者的收入损失。轻症一般比较容易治疗,花费也不大,所以如果被保险人罹患轻症一般只赔付保额的10%—45%的比例,可以减轻患者因为治疗带来的经济压力。


相比于重疾和轻症,中症的保障意义在于:


1、降低理赔门槛


之前我们说了,重疾的理赔是非常严格的,比如像烧伤,一定要达到III度烧伤才能重疾理赔,如果没有达到,则无法获得理赔。但是如果有了中症,对于烧伤的理赔就会重新定义,不用烧伤的特别严重也能有一定比例的赔偿。


一般中症的赔付比例一般在50%—60%之间,这样虽然降低了理赔的金额,但是却提高了理赔的可能性。而且被保险人能够根据不同的病情获得不同的赔偿,理赔也变得更加合理。


2、提高赔付比例


有的重疾险产品对于重疾以外不同程度的疾病直接不赔付,增加了中症以后,可以把曾经不保的疾病升级成中症,那么就可以提高赔付。


举个例子:某重疾险产品把轻度脑中风升级成中度的,这样一定程度提高了赔付比例。


三、关注中症 重疾险如何挑选?


中症的意义不小,但是由于中症还没有统一的标准,每家保险公司都存在差异,那要如何根据中症挑选重疾险产品呢?


1、关注病种


投保重疾险的时候,除了要关注重疾的病种,还要关注中症的病种数量和质量,特别是高发中症的数量。涵盖的高发中症和轻症越多,则说明产品越好。目前市面上的重疾险中症保障数量差不多,但是高发的中症却参差不齐。


举个例子,如果一款重疾险带有轻症和中症的保障,那么如果被保险人买了这块保险,就可以在罹患轻症的时候获得轻症赔付,一般赔付保额的30%,等到病情加重,符合中症的赔付,可以再获得50%保额的赔付,等到病情符合重疾,还可以获得100%的赔付。


2、赔付方式


目前市面上的重疾险,中症的赔付比例基本是保额的50%—60%,如果保费相差不大,可以选择中症赔付比例高的产品。


除了赔付比例,中症和轻症的赔付次数和时间间隔也要关注,可以尽量选择赔付次数多、间隔期短的产品。比如有的产品只能赔付一次中症,有的可以赔付多次,有的有90天的间隔期,有的没有间隔期。


3、是否共用保额


如果一款重疾险的轻症、中症和重疾是共用保额的,那么你就要考虑它是否值得够买了。如果共用保额,则意味着轻症或者中症赔付了,重症的赔付也就相应变少了。


举个例子:如果一款重疾险共用保额,中症赔付了50%,那么保额也跟着变少了,如果之后再罹患重疾,那么只能赔付剩下的50%了,这样就特别不划算。在选择重疾险时,最好选择轻症、中症和重疾不共用保额的重疾险产品。


结语


重疾险的保费不便宜,而且一旦买了,退保会产生一笔不小的损失,所有在投保前,大家还是要做些攻略,多了解保险知识,只有先买好保险,才能在后续用好保险。希望今天的文章对你有用!

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