相互宝互助平台有什么特点?能代替商业保险吗?

时间:2020-03-06 11:59:04

相互宝自从上线以来,受到了不少朋友的追捧,短短几个月互助人数已超过几千万,虽然之前闹出过拒赔事件,但是老百姓参与热度丝毫不减。相信很多朋友都听说过这个平台并且已经加入互助计划,但你知道相互宝这个平台有什么特点吗?能不能代替商业保险? 接下来多保鱼小编就围绕着这几个话题和大家说一说。

一、相互宝互助平台特点

这款产品的承保机构是蚂蚁会员网络技术有限公司, 只要出生30天—59周岁的人都可以投保,对于年龄和健康告知都是比较宽松的。等待期有90天不长也不短,大多都可以接受,多保鱼小编不得不夸一下它的保障范围,保障100种重疾还有2种轻症。保额的话是随着年龄的增长而慢慢减少的,比如说0—39岁的人投保,重疾保额有30万,轻症保额有5万;40—59岁的人投保,重疾保额只有10万,轻症保额不变依旧时候5万。从这里就可以看出,想要买保险越早投保越好。从相互宝的互助特点来看,是一种更深层次上的互助形式,很接近保险的形态但依旧不能称之为保险。

相互宝互助平台有什么特点?能代替商业保险吗?

它们之间有什么相同点?

1、投保前都有明确的健康告知要求

任何参加相互保险的成员都应履行如实告知的义务,并承担一定的契约责任。比如说因意外导致的深度昏迷,符合条款的理赔条件,但是患者在投保前连续服药超过30天,这是明显不符合健康告知要求的,就算是前期投保成功,理赔的时候照样会拒赔。

2、有明确的赔付条件

只有发生符合约定的轻疾和重疾才能获赔。相互宝对100类重疾和2类轻疾有明确的疾病定义要求,比如甲状腺癌和早期前列腺癌有疾病定义要求。

与传统的商业重疾险一样,不管住院花费多少钱,不符合疾病定义要求,就不会赔付。相互宝关于轻度重疾的疾病定义规定:轻症第一高发的为原位癌,不在相互宝互助范围内;像甲状腺癌一般属于商业保险的重大疾病,相互宝将其划入轻症范围。

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二、相互宝能不能代替商业保险?

相互宝虽然有保险的形态,但是与真正保险产品还是有明显的差距,那么,相互宝能代替商业保险吗?

多保鱼小编认为不能代替,可以从以下这几点来看:

1、相互宝保障范围比较窄

相互宝赔付对象是发生100类重疾和2种轻疾(甲状腺癌和前列腺癌),没有身价保障,也没有轻疾豁免,甲状腺癌在当前的商业重疾险中,属于重大疾病,赔付额度更高。

2、每月分摊的金额存在不确定性

相互宝每月的费用是随着参与人数的增加而增加的,目前需要赔付的案件不多,自然需要均摊的钱也不多,如果越来越多的人参与进来,理赔的案例从原来的100增加到1000例或者1万例,那需要均摊的费用就非常高了。换句话说,相互宝未来的参与承办不确定,你根本不知道每个月要扣取多少钱,有可能这几月几块钱,下个月就要扣几十元的,全是全家6口人都投保的话,这是一笔很大的费用。反观商业保险,实行均衡费率,选择缴费时间是20年的话,每年交的费用都是一样多,不存在缴费金额不确定性。

3、随时会进行调整或终止

相互宝的互助计划随时都有可能会进行调整或终止,如果说参与人数低于324万或者其它不可抗辩原因导致互助平台出现了某些问题,这个计划可能会终止,消费者之前每月扣取的钱也拿不回来,另外相互宝不能给到参与成员确定的利益,会根据参与人数、风险情况,随时对计划进行调整。商业保险就不一样了,它因为受到法律保护,即使破产也不会解散。保险产品将继续由接管的新保险公司承保。长期重型保险更加安全可靠,可以用一份合同锁定未来的权益。

4、相互宝的保障期限不长,覆盖不了大病风险

相互宝的保障期限是0-59岁,重大疾病的高发期为40-70岁。重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高,在最需要保障的时候,相互保并不能起到作用。

5、有道德风险

因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作,简单评估几个健康告知问题就可以投保成功,会造成一些加入的人不诚信,他们可能会带病投保。这样发病率就会增加,每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。

相互宝的这种模式,通过芝麻信用分来筛选人群,通过限制39岁之后只有10万保额,59岁之后就不给赔付,理赔可能性低的客户,不能做到真正的公平公正,真正需要帮助的人也不一定能拿到理赔款。

相互宝互助平台有什么特点?能代替商业保险吗?

相互宝不能代替商业保险,这里拿重疾险来举例:

相互宝保障额度不够高,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额;保障期限也不够长,不含60岁以上人群,而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。如果,您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入相互宝作为补充,毕竟初期分摊费用不高,而且可以随时退出,多一份保障。今后,如果分摊费用不划算,可以选择退出。

写在最后

相互宝是一个互助平台,每月分摊的金额存在不确定性,这个平台也会随时进行调整,也有可能会终止,消费者想要有保险的保障不能只依靠这一个平台,可以考虑购买一份商业保险,商业保险在保险利益的确定性和可靠性上相互宝是无法比拟的,相互宝不能作为我们的主险,而是购买了商业保险之后,把它作为一种补充。

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