买意外险为什么要注意职业类别？高危职业到底如何买保险？

对于意外险，很多人认为发生了意外就能赔。其实，意外险的理赔并没有大家想象的那样简单，需要注意的问题很多，其中一个就是职业类别。今天小编就通过一个案例来聊聊买意外险为什么需要注意职业类别以及高危职业应该怎么买保险。一起来看看。

真实案例

安徽的夏某（化名）原本是位仓库管理员，由于有限的收入和日复一日重复的工作，让他对自己自己眼前的工作产生了非常消极悲观的心态。2018年过完年，小夏辞去了自己做了5年多的仓库管理员的工作，转而选择去做一名网约车司机。他觉得网约车司机相对来说比较轻松，弄一部车，自己平时也能用，还能存到不少钱。

2018年6月的一天，夏某接到了一个“大单”，客户要去临省的城市，用于情况比较急，临时买不到高铁票，想让夏某送他过去。夏某将客人送到后已经是半夜12点，为了多赚点钱，夏某不打算在当地找地方住下，而是选择立即返程。而就是因为他的这个举动，断送了断送了自己的生命。

夏某返程时，由于疲劳驾驶，车子撞上了高速公路的横栏，导致发生车祸死亡。夏某发生事故后，夏某的妻子张某拿着自己为夏某投保的意外险向保险公司索赔。原来，夏某的妻子张某每年都会给夏某投保一份意外险，保额还不低，2017年的8月份，张某也为夏某投保了一份保额150万的意外险。夏某去世时，这份保单尚处于有效期内，所以张某在夏某出事后找到保险公司要求理赔。

然而，张某没有等到保险公司150万元的理赔款，却等来了意外险拒赔的通知。根据保险公司的说法，当初承保的时候，夏某从事的是仓库管理员，属于一类风险职业，而之后夏某选择了做网约车，属于4类风险职业，更换了职业，夏某和张某都没有到保险公司做职业更改，根据意外险的保险合同条款，保险公司可以解除劳动合同，因此拒保。

夏某的妻子张某上诉到法庭，法院经过审理，认为保险公司所说的情况属实，保险公司没有理赔的义务，最终，法院驳回了张某的上诉请求。

案例分析

从仓库管理员到卡车司机，看似只是简单的更换职业，但是对于保险公司而言，却意味着从低风险职业变成高风险职业。变更职业后，夏某和张某都没有及时的和保险公司或者保险代理人讲，最终导致了不能理赔的结果。

很多人在买保险的时候认为有钱想买就能买，买完也不管它，不了解保险合同中的内容，最终导致自己买的保险没有发挥出作用。案例中夏某发生意外150万意外险被拒赔，根本原因在于他和妻子都不知道变更职业还要通知保险公司，而意外险的免责条款里面白纸黑字写了，他们却没有发现。

意外险保费便宜，保额高，成为了很多人都会入手的一个保险险种。但是，意外险也有很多禁忌，接下来我们就来聊聊意外险。推荐阅读：发生了“意外”意外险不赔？意外险如何顺利获赔？

买意外险为什么要注意职业类别？

很多小伙伴购买意外险时，可能有的会注意到职业限制，有的不会注意到。其实市场常见的意外险都是限定在1-4类职业范围。甚至有的产品限定1-3类职业。极个别保额较高的意外险限定职业在1-2类。购买意外险的时候一定要注意职业类别。不然保险公司有权拒赔的。为什么呢？因为职业类别越高，发生意外的风险系数就越高。社会分工越来越明细的今天，有人从事低风险的职业，那么就有人从事高风险的职业。

保险公司一般将职业分为？1-6?类，类别越高，意味着风险越大。其中，1-3类为低危职业，4?类为中等风险职业，5-6?类为高危职业。危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工、工程车辆运输司机、金属制造工人、海上作业工人等属于5类职业；高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员、水泥制造工人、室外装潢高空作业工、伐木、钻孔钻井等属于6类职业。

购买了意外险后续变更职业怎么办？

一般在意外险的条款内都会写明，如果职业发生变更，投保人或者被保险人需要告知给保险公司。如果职业变更后的职业不在意外险合同内，那么保险公司有权解除合同，建议退保。

如果职业变更为1-4类职业，可以退保更换普通意外险，保障责任更全，费率更优。所以一定要注意职业变更记得及时看一下自己的合同哦！

高危职业到底如何买保险？

不同保险公司对不同职业的等级划分有所不同，另外不同险种对于职业的限制也有所不同，所以可以多找几家保险的产品，多比较不同保险公司的标准，找出风险等级划分更宽泛的那种。

高危职业的个人想买意外险，往往都有诸多限制：加保费，限制保额等等，因此不建议单独投保，因为保额比较低，无法抵御重大风险的冲击。建议“抱团投保”，以团体为单位，由公司组织一起投保高风险职业的团体意外险或者雇主责任险。高危职业单独投保商业医疗险，也会有一定限制，建议投保团体医疗险，因为团体的保险，有一定的保费规模，保障范围。

由于职业的工作形式和内容是随着科技进步在不断变化的，很多时候原本风险极高的职业已经变得风险可控。例如原本制造工人属于三四类高风险职业，但现在很多人实际上只是坐办公室操作电脑，远程遥控。实际上，这属于一类职业。这种情况下就可以向保险公司具体说明这个工种的作业情况，消除保险公司对职业风险上的误解，降低自己的风险评级，以获取核保的通过和费率优惠。还是要具体问题具体对待。

结语

好了，今天关于意外险理赔的案例文章就分享到这里，如果觉得对你有帮助，别忘记分享点赞转发。

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