保险公司是怎么赚钱的?保险理赔难吗?

时间:2020-04-29 10:00:41

对于保险,很多人的看法都是保险公司属于暴利行业,收了保费但是理赔的时候就这也不赔那也不赔。真的是这样吗?保险公司靠拒赔赚钱?为了解开大家的疑虑,今天小编就来聊聊保险公司是怎么赚钱的?

保险公司是怎么赚钱的?保险理赔难吗?


一、我们交的保费到哪里去了?


我们交的保费主要分为两部分:纯保费和附加保费。


纯保费:纯保费包括风险保费和储蓄保费。风险保费是指保险公司为我的风险承担责任,我需要支付风险保费。储蓄保费是指人年轻的时候,身体好,风险小,随着年龄增长,身体机能逐渐下降,风险逐渐上升,按照道理来讲,保费支出应该随着年龄增长而增长,但是,赚钱能力、抗风险能力又是壮年时最高,年老时会随之下降。保险公司采用平均保费的做法,比如重疾险,我们每一年交的保费是一样的,而实际上我们年轻时候交的保费是高于应该支付的风险成本的,这部分多出来的保费就是储蓄保费,变成现金价值。


附加保费:即保险公司的经营成本,包括广告支出,场地费用,技术费用等等。正是这些经营成本的差别,才造成了同保险公司同类产品的保险费之间差别巨大。比如很多大公司每年会投入几千万的广告费来提高自己的知名度,而一些被认为是小公司的,则会以薄利多销的形式销售保险,综合性价比更高。其实保险公司没有所谓的“大小”,任何一家都是注册资金几十亿的大公司。所以我们在选择保险产品时应该先考虑产品再考虑公司。


二、保险公司怎么赚钱?


1、死差


死差就是事故预期发生率和实际发生率所产生的差别,保险公司设计的一款产品,预计可能10000个人里面死50个,结果实际只死了45个,少死了5个,那这5个就是赚的,省了4笔理赔款。这就叫死差益。如果预计死60个,实际死了74个。那就得多付4笔理赔款,亏了4个,这就叫死差损。那么这个预期发生率怎么定的呢?不是保险公司随便定的,这个需要参照保险行业的生命表。所以说,在产品设计时,理赔所需要的成本,是已经计入进去的。这款产品卖的越多,预期发生率和实际发生率的偏差就越小。能控制这个概率的唯一办法,就是多卖,没其他的路径。


2、利差


首先,我们要知道保险公司收了我们的保费是用来投资的。然后我们再说利差,利差就是保险产品设置的定价利率,一般在2.5%~3.5%之间。假设一款产品的预定利率是3%,保险公司把我们的保费去投资,获得的收益是4%,那么赚的这1%,就是利差益。如果投资获得的利益是2%,那么亏的这1%,就是利差损。因此,保险公司的投资能力越强,利差益也就越大,这才是保险公司的主要利润来源。而并不是靠拒赔获利,那点小钱,保险公司根本不在乎。保险公司为了拒赔你还搭上人力、时间、根本不值得。


3、费差


费差指保险公司运营一款产品所需要花的费用。费用都包括宣传,开发,推广,人工成本等等。比如一款产品,预定费用是100万,花了70万,省了30万,这就是费差益。如果花了130万,多花了30万,那就是费差损。关于费差,这些都是必要的开支,省不下什么钱。所以费差,不是保险公司的主要利润来源。


很多人认为保险公司这也不赔那也不赔,那就说保险公司靠死差赚钱,实际上并不是,因为死亡率和重疾发生率一般来说都是比较稳定的,除非有特大灾难,比如像今年的新冠肺炎,预估的情况会和实际的情况相差比较大。而且健康保险和寿险在投保时都需要核保,已经将一部分高风险的人群排除在外了,另外,保险公司自己也会买保险,将风险转移出去。所以,死差基本上赚不了什么钱,当然也亏不了什么钱。


利差虽然看起来不明显,但是对于保险公司来说确实是利润的大头。比如一份年交1万的保单,交20年,保费共计20万,卖了10万张,按照1%的利益差,保司就能赚2亿。持续、稳定、安全的印钞机。保险公司留有一定比例的金额用于理赔和支付金额,其余的拿出去投资,而投资的收益则归保险公司所有。所以,对于保险公司来说,维持良好的声誉,扩大自己的保费规模,从而获得更多的的投资收益才是发展的途径,故意不赔付,对于保险公司来说,实在是有害无益,也毫无必要。推荐阅读:哪些原因会导致理赔时被保险公司拒赔?这篇文章值得一看!

保险公司是怎么赚钱的?保险理赔难吗?


三、保险理赔真的难吗?


根据近年来我国各保险公司的理赔数据,基本理赔率高达99%,理赔速度则大部分在2天内完成,而为什么很多人还是认为保险理赔难,保险公司就知道拒赔呢?其主要原因主要有以下三点:


1、被不靠谱代理人忽悠买错产品


比如有的保险代理人为了完成业绩,会推荐你买一些什么都保的保险,或者买一些分红险、年金险,而等到生了病,才发现这些保险要么赔不了,要么额度太低。


2、健康告知问题


买保险一定要如实告知,如实告知是投保人的义务,如果投保时没有如实告知,保险公司是完全可以拒赔的,而这几年的理赔纠纷很多都和健康告知有关。

保险公司是怎么赚钱的?保险理赔难吗?


3、未过等待期的不赔


除了意外险没有等待期,医疗险、重疾险和寿险都有等待期,等待期是保险公司规定的一段时间,即使出险了保险公司也没有理赔责任的。所以我们一直建议大家等待期不要体检,也是为了避免理赔纠纷。


结语


今天分享了保险公司如何赚钱以及保险公司拒赔的几个原因,希望大家通过阅读本文对保险能有一个新的改观。如果觉得文章不错,记得分享给其他朋友。

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