保险公司是怎么赚钱的？保险理赔难吗？

对于保险，很多人的看法都是保险公司属于暴利行业，收了保费但是理赔的时候就这也不赔那也不赔。真的是这样吗？保险公司靠拒赔赚钱？为了解开大家的疑虑，今天小编就来聊聊保险公司是怎么赚钱的？

一、我们交的保费到哪里去了？

我们交的保费主要分为两部分：纯保费和附加保费。

纯保费：纯保费包括风险保费和储蓄保费。风险保费是指保险公司为我的风险承担责任，我需要支付风险保费。储蓄保费是指人年轻的时候，身体好，风险小，随着年龄增长，身体机能逐渐下降，风险逐渐上升，按照道理来讲，保费支出应该随着年龄增长而增长，但是，赚钱能力、抗风险能力又是壮年时最高，年老时会随之下降。保险公司采用平均保费的做法，比如重疾险，我们每一年交的保费是一样的，而实际上我们年轻时候交的保费是高于应该支付的风险成本的，这部分多出来的保费就是储蓄保费，变成现金价值。

附加保费：即保险公司的经营成本，包括广告支出，场地费用，技术费用等等。正是这些经营成本的差别，才造成了同保险公司同类产品的保险费之间差别巨大。比如很多大公司每年会投入几千万的广告费来提高自己的知名度，而一些被认为是小公司的，则会以薄利多销的形式销售保险，综合性价比更高。其实保险公司没有所谓的“大小”，任何一家都是注册资金几十亿的大公司。所以我们在选择保险产品时应该先考虑产品再考虑公司。

二、保险公司怎么赚钱？

1、死差

死差就是事故预期发生率和实际发生率所产生的差别，保险公司设计的一款产品，预计可能10000个人里面死50个，结果实际只死了45个，少死了5个，那这5个就是赚的，省了4笔理赔款。这就叫死差益。如果预计死60个，实际死了74个。那就得多付4笔理赔款，亏了4个，这就叫死差损。那么这个预期发生率怎么定的呢？不是保险公司随便定的，这个需要参照保险行业的生命表。所以说，在产品设计时，理赔所需要的成本，是已经计入进去的。这款产品卖的越多，预期发生率和实际发生率的偏差就越小。能控制这个概率的唯一办法，就是多卖，没其他的路径。

2、利差

首先，我们要知道保险公司收了我们的保费是用来投资的。然后我们再说利差，利差就是保险产品设置的定价利率，一般在2.5％~3.5％之间。假设一款产品的预定利率是3％，保险公司把我们的保费去投资，获得的收益是4％，那么赚的这1％，就是利差益。如果投资获得的利益是2％，那么亏的这1％，就是利差损。因此，保险公司的投资能力越强，利差益也就越大，这才是保险公司的主要利润来源。而并不是靠拒赔获利，那点小钱，保险公司根本不在乎。保险公司为了拒赔你还搭上人力、时间、根本不值得。

3、费差

费差指保险公司运营一款产品所需要花的费用。费用都包括宣传，开发，推广，人工成本等等。比如一款产品，预定费用是100万，花了70万，省了30万，这就是费差益。如果花了130万，多花了30万，那就是费差损。关于费差，这些都是必要的开支，省不下什么钱。所以费差，不是保险公司的主要利润来源。

很多人认为保险公司这也不赔那也不赔，那就说保险公司靠死差赚钱，实际上并不是，因为死亡率和重疾发生率一般来说都是比较稳定的，除非有特大灾难，比如像今年的新冠肺炎，预估的情况会和实际的情况相差比较大。而且健康保险和寿险在投保时都需要核保，已经将一部分高风险的人群排除在外了，另外，保险公司自己也会买保险，将风险转移出去。所以，死差基本上赚不了什么钱，当然也亏不了什么钱。

利差虽然看起来不明显，但是对于保险公司来说确实是利润的大头。比如一份年交1万的保单，交20年，保费共计20万，卖了10万张，按照1％的利益差，保司就能赚2亿。持续、稳定、安全的印钞机。保险公司留有一定比例的金额用于理赔和支付金额，其余的拿出去投资，而投资的收益则归保险公司所有。所以，对于保险公司来说，维持良好的声誉，扩大自己的保费规模，从而获得更多的的投资收益才是发展的途径，故意不赔付，对于保险公司来说，实在是有害无益，也毫无必要。推荐阅读：哪些原因会导致理赔时被保险公司拒赔？这篇文章值得一看！

三、保险理赔真的难吗？

根据近年来我国各保险公司的理赔数据，基本理赔率高达99％，理赔速度则大部分在2天内完成，而为什么很多人还是认为保险理赔难，保险公司就知道拒赔呢？其主要原因主要有以下三点：

1、被不靠谱代理人忽悠买错产品

比如有的保险代理人为了完成业绩，会推荐你买一些什么都保的保险，或者买一些分红险、年金险，而等到生了病，才发现这些保险要么赔不了，要么额度太低。

2、健康告知问题

买保险一定要如实告知，如实告知是投保人的义务，如果投保时没有如实告知，保险公司是完全可以拒赔的，而这几年的理赔纠纷很多都和健康告知有关。

3、未过等待期的不赔

除了意外险没有等待期，医疗险、重疾险和寿险都有等待期，等待期是保险公司规定的一段时间，即使出险了保险公司也没有理赔责任的。所以我们一直建议大家等待期不要体检，也是为了避免理赔纠纷。

结语

今天分享了保险公司如何赚钱以及保险公司拒赔的几个原因，希望大家通过阅读本文对保险能有一个新的改观。如果觉得文章不错，记得分享给其他朋友。

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