人身需要的5大险种都有哪些？

时间：2019-09-20 14:12:03

保险的种类其实有很多，今天小编就带大家认识一下最基础也是最常见的5大险种，这几个险种与我们的生活息息相关，分别是社保、寿险、重疾险、医疗险、意外险。下边听小编一一道来。

一：社保

社保也就是我们常说的五险一金。这是国家给予的福利，是一项最基础的保障，每个公民都应该拥有。社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖，但是它的保障不能满足所有人的需求，因此需要商业保险来做补充。

二：寿险

简单来说，只有身故或者全残才能获得寿险的赔偿，它保障的范围也非常广，除了少数原因（如吸毒、拘捕、部分情况下的自杀等等）导致的身故不保外，其它的都涵盖在保障范围内。

比如：小李在30岁的时候给自己买了一份150万保额的寿险，保障到60周岁。小李要是在60周岁之前身故了，不管他是自然、意外还是生病导致的身故，他的家人可以跟保险公司索要这150万赔偿。

这个险种，一般建议家庭经济主力都要配置，因为家里的顶梁柱身故或者全残，就没有人赚钱养家了，会对家庭经济造成很大的打击，所以需要一笔钱来保证家庭的基本生活。

三：重疾险

重疾险保障的是重大疾病，比如说一个人罹患了重疾，保险公司经过调查后确认这个疾病属于合同约定的疾病种类，那么就直接赔付一笔钱，这笔钱的多少取决于这个人投保了几份重大疾病保险，总保额是多少，就赔付多少。赔付的这笔钱跟疾病治疗花费的钱没有太大关系。重疾险的保额按照5年来算就可以了，因为疾病的治疗和康复是3-5年左右。

很多时候，人们会认为这笔钱是用来治疗疾病使用的，事实上，治疗疾病的费用只是重大疾病发生后所产生的费用之一。此外，还有很大一部分隐藏的费用，比如说治疗后的康复费用，家庭中的必要开支，因为你得了疾病后没有了收入来源，不代表家庭中不需要花钱，比如说子女的上学费用，老人的日常生活开销等等，这些费用都是刚性的支出。

四：医疗险

医疗保险是报销型的保险，先看病后报销。大部分医疗险都有1万免赔额，超过免赔额之后才可以报销。

一般来说疾病带来的损失有2部分，一是：收入的损失；二是：医疗费用的损失。至于收入的损失可以用重疾险来解决，那么医疗费用的损失就用医疗险来解决。医疗险就是专门用来报销医疗费用的一种保险，报销的前提是合理且必要的花销。

医疗险跟重疾险不冲突，很多人认为买了重疾险就没有必要买医疗险了，觉得保障足够，如果这样想就大错特错了。表面上看，重疾险可以一次性赔付保额而医疗险是要先交费后报销，看起来重疾险要更友好一些。但是重疾险理赔程序很复杂，特别是大病理赔，耽误的时间比较长，很多理赔纠纷就是出自于重疾险。重疾险年交的保费也很贵，医疗险，一年只要几百元就可以获得几百万的保额，而且对疾病没有限制，不像重疾险必须要满足合同约定的疾病才能赔付。医疗险和重疾险各自保障的内容都不一样，建议2款都购买。

五：意外险

意外保险保障意外身故、意外伤残和意外医疗。

详细解释一下不同的保障责任分别是什么意思：

1、意外身故或者意外伤残。比如说买的意外险保额是50万，如果出了意外导致身故，直接赔偿50万。意外导致残疾，会按照伤残等级来赔偿。最轻的残疾是10级，赔偿5万。9级赔偿10万，以此类推最重的就是1级50万。

2、意外医疗，因意外导致住院，那花费的钱可以找保险公司报销。有的意外医疗还带有意外住院津贴，具体的津贴费用要看合同的规定。意外险中使用最多的是意外医疗责任，比如说摔伤或者骨折的治疗费用就可以用意外医疗来进行报销。

意外险看起来保障的内容很多，但是拿到理赔金的难度也很大，必须要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病这4个条件才可以。很多人对意外险有一个误解，认为大多数身故都是由意外造成的。事实上，意外导致的身故和全残，占所有身故和全残不到5%。因此，要想获得意外保险的身故赔偿金，不是那么容易。

意外险是一个容易被忽视的险种，很多人都认为意外险没有必要购买，出现意外事故之后，却发现别的险种不能赔付，于是就很后悔。意外险的保费很便宜一年只需要100多元就可以获得几十万元的保障，建议人人配置一份。

上面讲了这么多，给大家总结一下五大保险的本质意义：

社保：国家给予的一项基础保障，保费便宜保障范围很广，能解决大部分的医疗开支。

寿险：用高额的赔偿金来补偿生活中必须要偿还的“负债”（子女抚养教育费、贷款、家庭生活开支等）。

重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿。

医疗险：生病之后报销住院的医疗花费（合理且必要），是社保的得力助手。