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保险拒赔案例：一男子买保险身故遭遇拒赔 保险拒赔有哪些原因？
买保险大家最关心的是保险理赔，最担心的是保险拒赔。很多人抵触保险，无外乎是觉得保险“这不能赔那不能赔”，保险是我们生活中转移风险的工具，但是买了保险却被拒赔，就好像被保险坑了一样。今天小编就通过一个案例来聊聊保险为什么会拒赔？如何避免买保险遭遇拒赔。一起来看看。
真实案例：男子投保200万意外险身故遭遇拒赔
程某（化名）今年2月份在多家保险公司投保了几份意外险，总保额200万元。几个月后，程某在公司加班突然晕倒，在送往医院的路上因抢救无效而死亡。事发后，程某的家人迅速向保险公司申请了理赔，让人没想到的是，这几家投保的保险公司都拒绝理赔。
程某的家人想不通，为什么程某发生了意外，意外险却不能赔呢？原来，程某的“意外”经医院确诊属于猝死，而猝死是由于长期疾病累积引发的突然死亡，并不属于意外险的保障范畴。
如果想要获得理赔，除非在购买意外险时，专门附加猝死的保障责任，不然保险公司是不会保障猝死的。而程某购买的意外险并没有附加猝死保障，所以无法获得理赔。
很多人发现，在申请理赔的过程中，保险公司总是有各种各样的拒赔原因，难道是保险公司故意不想理赔吗？当然不是。保险公司不是以拒赔赚钱的。小编总结了几个保险拒赔的原因，大家在买保险的时候注意这几个原因，就能够最大程度的避免保险拒赔了，一起看一下。
一、如实告知
我们在投保时都要进行健康告知，健康告知的原则遵循的是如实告知。比如购买医疗险或者重疾保险时需要对职业、既往病史、门诊和住院记录等以询问的形式告知保险公司，如果没有如实告知，不管是故意隐瞒还是无意隐瞒，迎来的可能是拒赔，如果恶意骗保甚至连保费都退不出来。
很多人会疑惑，有没有如实告知保险公司怎么知道的呢？被保险人在申请理赔时，保险公司会请专门的调查机构针对理赔的情况进行调查和核实。
二、等待期和责任免除
为了有效防范道德风险，防止带病投保，降低骗保行为发生的可能性，保障类型的产品一般都设置有等待期。以重疾险为例，从保单生效日开始，到重疾确诊日，其间隔期一般需要90或180天，目前产品中，90天居多。
在这段时间内，如果确诊罹患合同规定的重疾，保险公司是不会进行理赔的，但会退还全部所交保费。不过等待期，只在第一次投保的时候设立，第二年开始，同一产品的续保，就不存在等待期了。
还有免责条款，保险的免责条款就是保险不赔的部分，免责的意思是保险公司是不会承担责任的，所以要看保险事故是否在保险的保障范围内，如果属于免责条款，那么是无法获得赔付的。
三、不符合保险合同约定的情况
我们案例中的意外险举例，一定是外来的、非疾病的、突发的、非本意的，比如案例中程某猝死，其实多是疾病原因导致的死亡，一般意外险都是不赔的，如果赔，也是额外的附加责任。所以很多人够买了保险就认为什么都会理赔，其实不然，保险不是万能的，购买之前一定要理解清楚你够买的什么保险，保障的内容有哪些，如果赔，也是额外的附加责任。
还有重疾险，很多病种都规定了赔付要达到的要求，比如实施某种治疗手段，或者达到某些天数。只要是保险业协会规定的25种重疾，都是标准的定义，我们倒不用太过担心条款有猫腻，这25种也覆盖了95%以上的情况。
四、 保险合同中止或终止
这里我们需要注意的是两个时间段：宽限期和中止期。宽限期，一般是明年缴费日开始的60天内。比如今天2019年11月7日合同生效，那么明年2020年11月7日为缴费日，如果未能按期缴费，则保单进入宽限期，保单依然有效，到1月7日前缴费成功，保单是没有任何影响的。
如果过了60天的宽限期，还是没有缴费，那么这份保单就会进入中止期，一般为2年，中止期间保单是失效的，没有保障。如果这期间出险，则是无法获赔。但保单还不是完全的失效，如果2年内再补交保费，这份保单也是可以起死回生的，且不需要繁琐的审核过程。超过2年，没有补交保费，保单就正式进入终止期，彻底失效，无法复活，只能重新投保，重新审核身体健康情况，重新计算保费。
五、材料不齐全或不符合要求
发生了保险事故，向保险公司申请理赔，一定要按照保险公司的要求，提供相应的证明和资料。比如医院开具的确诊书，相关手术资料等。这对保险公司进行核赔的工作是非常必要的。
需要注意的是，不同保险公司，不同保险种类，甚至不同保险事故，所需的资料并不相同。因此，申请理赔前，可以致电保险公司，弄清楚需要哪些资料，或者请你的报险销售人员帮忙，核查所需资料是否完备。
如果未能按照保险公司的要求提供相关资料，就算保险公司不会直接拒赔，也会导致理赔困难，理赔时间延长，造成不必要的麻烦。
结语
想要顺利的获得理赔，就要符合保险合同的相关约定，如果不符合，就会面临被拒赔的风险。虽然很多不是我们自己能决定的，但是知道保险拒赔的这些原因，就能最大化地避免理赔时遭遇拒赔。也希望所有人多健康平安，每一份保单都不出险。
