意外险理赔案例：女子发生车祸去世！买的1350万保险被拒赔！为什么？

买了保险发生了符合保险合同内的保险事故却不理赔，是怎么一回事呢？今天小编就来分享一个案例：一对相依为命的男女在一起生活，男的给女的买了很多保险， 总保额高达1350万，女的发生事故死了，男的却无法获得理赔，为什么呢？一起来看看！

真实案例

45岁的郑某（化名）一直在厦门做海鲜生意，这些年来，生意越做越大，海鲜生意做得红红火火。徐某今年43岁，是郑某店里的员工，由于长期在一起工作，又因为脾气秉性等都合得来，徐某不仅是郑某海鲜店受雇的员工，还是郑某的女朋友。由于两个人家庭的原因，两个人一直都没有领证。

从2014年开始，郑某开始为徐某投保各种不同的保险。几年下来，郑某为徐某先后在12家保险公司投保了各类保险，保额高达1350万。

2018年，徐某在送海鲜的路上不小心发生车祸，送到医院进行抢救还是没有抢救回来。最终，徐某因伤情严重离开人世。

郑某难忍悲痛，在处理完徐某的后事之后便向保险公司提出理赔，没想到自己投保的12家保险公司基本都拒绝了自己的理赔。为什么呢？根据保险公司给出的理由，郑某在给徐某投保保险时，在投保系统中选择关系时填的的配偶，而实际上他们只是男女朋友关系。郑某隐瞒了和徐某的关系给徐某投保。

1350万保险中，有100万的重疾险和600万的医疗险，剩余的650万都是一些意外险和寿险，都是以身故为标准的保险。郑某认为就算700万的重疾、医疗险不理赔，但是650万的意外险和寿险是需要理赔的。

由于和保险公司交涉无果，郑某选择上诉到法院，经过法院的审理，并且找到了徐某的家人，在徐某家人的证实下，认为他们确实是男女朋友关系。，但是郑某在投保时没有如实告知给保险公司，而是说他们已经结婚了。最终，法院驳回了郑某的上诉。

案例分析

郑某的1320万保险之所以会遭遇拒赔， 和他没有弄清“保险利益关系”有关。根据保险法的规定，投保人给被保险人脉保险，需要有保险利益关系，保险利益关系可以是直系亲属，也可以是法定配偶关系或者是雇佣关系。

很多人会问了，郑某和徐某虽然是男女朋友关系，但是也是雇佣关系啊。然而在雇佣关系中，保险金的理赔受益人要么是被保险人自己要么是其法定受益人，和老板没有关系。

郑某和徐某是男女朋友关系，如果郑某想给徐某投保，可以先领取结婚证，或者把钱给徐某，让徐某自己给自己投保。就郑某和续保两个人的情况，即使郑某理赔了，理赔的保险金也不会给到郑某，而是给到和徐某有法定利益关系的人手里，比如徐某的父母或者子女手里。

很多保险公司在投保时，都会要求告知是否已经投保了其他公司的相关产品了，切记一定要如实告知，如果收入和保额不匹配，保险公司就会怀疑你的投保动机了。根据《保险法》的相关条款规定，两个人没有保险利益关系，但是被保险人在保险合同上签字了，合同是成立的，如果是男女朋友关系，出险了，投保人可以找被保人的家属好好谈一谈。因为投保人掌握了合同的退保权，而家属则掌握了理赔必要的法定资料，所以各退一步就能理赔了。

男女朋友是否合适互投保险呢？小编并不建议男女朋友互投保险，因为如果被保险人生存还好说，如果被保险人身故，则投保人在被保险人家人眼里存在很高的道德风险，不配合调查的概率极大，这就很容易引发理赔纠纷。

一、投保人与被保险人的关系

投保人和被保险人直接必须存在一定的保险利益关系，所谓保险利益关系，是指投保人或者被保险人对保险标具有法律上承认的利益，也被称为可保利益。

也就是说，投保人和被保险人的关系，可以是直系血缘关系，也可以是抚养关系、法律关系或者婚姻厉害关系。很多保险投保人和被保险人还可以是同一个人，自己可以给自己投保，不是同一人时，像直系亲属投保：父母给子女投保、子女给父母投保、夫妻互保等。

根据《保险法》的相关规定，投保人对下列这些人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母；和投保人有抚养、赡养关系的家庭成员或者近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。

虽然这些投保关系是法律规定的，但是要经过被保险人同意，投保人才可以给被保险人投保保险。而保险公司为了减少道德风险的发生，一般对配偶、子女、父母的承保关系进行承保，对于和投保人有抚养、赡养关系的家庭成员或者近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者的这种关系，承保的要少一些。

二、没有保险利益还能承保吗

既然投保人和被保险人需要存在一定的保险利益关系才能承保，那么很多人会问，没有利益关系还能承保吗？一般没有保险利益关系是不能承保的。比如爷爷想给孙子投保，由于没有直接的保险利益关系，爷爷无法给孙子投保，还有男朋友给女朋友投保也是一样的。

对于没有保险利益关系的，保险公司会如何处理呢？

情况1：对于意外险，由于考虑到道德风险，避免骗保时间的发生，意外险一般只能给本人、配偶、子女或者父母投保，其他亲属或者非亲属是不能承保的。

情况2：对于一些重疾险产品，很多保险公司表妹，如果是隔代投保（爷爷给孙子投保），如果被保险人是未成年人，需要监护人的签字，在有签字的情况下可以承保。不过这类保险公司也不是很多。

情况3：对于一些年金险、理财险，由于不存在太多的道德风险，所以只要有监护人的书面同意书，一般都是可以隔代承保的。

结语

看了文章，大家应该知道，保险并不是想给谁买就给谁买的，保险有很多的限制， 如果不清楚这些限制，那么就会花了冤枉钱，想要理赔的时候却无法理赔。希望今天的案例文章能带给你一些启发，如果觉得有帮助，别忘了点赞分享！让更多人看见。