意外险理赔案例:女子发生车祸去世!买的1350万保险被拒赔!为什么?

时间:2019-12-27 12:00:00

买了保险发生了符合保险合同内的保险事故却不理赔,是怎么一回事呢?今天小编就来分享一个案例:一对相依为命的男女在一起生活,男的给女的买了很多保险, 总保额高达1350万,女的发生事故死了,男的却无法获得理赔,为什么呢?一起来看看!

意外险理赔案例:女子发生车祸去世!买的1350万保险被拒赔!为什么?


真实案例


45岁的郑某(化名)一直在厦门做海鲜生意,这些年来,生意越做越大,海鲜生意做得红红火火。徐某今年43岁,是郑某店里的员工,由于长期在一起工作,又因为脾气秉性等都合得来,徐某不仅是郑某海鲜店受雇的员工,还是郑某的女朋友。由于两个人家庭的原因,两个人一直都没有领证。


从2014年开始,郑某开始为徐某投保各种不同的保险。几年下来,郑某为徐某先后在12家保险公司投保了各类保险,保额高达1350万。


2018年,徐某在送海鲜的路上不小心发生车祸,送到医院进行抢救还是没有抢救回来。最终,徐某因伤情严重离开人世。


郑某难忍悲痛,在处理完徐某的后事之后便向保险公司提出理赔,没想到自己投保的12家保险公司基本都拒绝了自己的理赔。为什么呢?根据保险公司给出的理由,郑某在给徐某投保保险时,在投保系统中选择关系时填的的配偶,而实际上他们只是男女朋友关系。郑某隐瞒了和徐某的关系给徐某投保。


1350万保险中,有100万的重疾险和600万的医疗险,剩余的650万都是一些意外险和寿险,都是以身故为标准的保险。郑某认为就算700万的重疾、医疗险不理赔,但是650万的意外险和寿险是需要理赔的。


由于和保险公司交涉无果,郑某选择上诉到法院,经过法院的审理,并且找到了徐某的家人,在徐某家人的证实下,认为他们确实是男女朋友关系。,但是郑某在投保时没有如实告知给保险公司,而是说他们已经结婚了。最终,法院驳回了郑某的上诉。

意外险理赔案例:女子发生车祸去世!买的1350万保险被拒赔!为什么?
案例分析


郑某的1320万保险之所以会遭遇拒赔, 和他没有弄清“保险利益关系”有关。根据保险法的规定,投保人给被保险人脉保险,需要有保险利益关系,保险利益关系可以是直系亲属,也可以是法定配偶关系或者是雇佣关系。


很多人会问了,郑某和徐某虽然是男女朋友关系,但是也是雇佣关系啊。然而在雇佣关系中,保险金的理赔受益人要么是被保险人自己要么是其法定受益人,和老板没有关系。


郑某和徐某是男女朋友关系,如果郑某想给徐某投保,可以先领取结婚证,或者把钱给徐某,让徐某自己给自己投保。就郑某和续保两个人的情况,即使郑某理赔了,理赔的保险金也不会给到郑某,而是给到和徐某有法定利益关系的人手里,比如徐某的父母或者子女手里。


很多保险公司在投保时,都会要求告知是否已经投保了其他公司的相关产品了,切记一定要如实告知,如果收入和保额不匹配,保险公司就会怀疑你的投保动机了。根据《保险法》的相关条款规定,两个人没有保险利益关系,但是被保险人在保险合同上签字了,合同是成立的,如果是男女朋友关系,出险了,投保人可以找被保人的家属好好谈一谈。因为投保人掌握了合同的退保权,而家属则掌握了理赔必要的法定资料,所以各退一步就能理赔了。


男女朋友是否合适互投保险呢?小编并不建议男女朋友互投保险,因为如果被保险人生存还好说,如果被保险人身故,则投保人在被保险人家人眼里存在很高的道德风险,不配合调查的概率极大,这就很容易引发理赔纠纷。

意外险理赔案例:女子发生车祸去世!买的1350万保险被拒赔!为什么?
一、投保人与被保险人的关系


投保人和被保险人直接必须存在一定的保险利益关系,所谓保险利益关系,是指投保人或者被保险人对保险标具有法律上承认的利益,也被称为可保利益。


也就是说,投保人和被保险人的关系,可以是直系血缘关系,也可以是抚养关系、法律关系或者婚姻厉害关系。很多保险投保人和被保险人还可以是同一个人,自己可以给自己投保,不是同一人时,像直系亲属投保:父母给子女投保、子女给父母投保、夫妻互保等。


根据《保险法》的相关规定,投保人对下列这些人员具有保险利益:本人、配偶、子女、父母;和投保人有抚养、赡养关系的家庭成员或者近亲属;与投保人有劳动关系的劳动者。


虽然这些投保关系是法律规定的,但是要经过被保险人同意,投保人才可以给被保险人投保保险。而保险公司为了减少道德风险的发生,一般对配偶、子女、父母的承保关系进行承保,对于和投保人有抚养、赡养关系的家庭成员或者近亲属;与投保人有劳动关系的劳动者的这种关系,承保的要少一些。


二、没有保险利益还能承保吗


既然投保人和被保险人需要存在一定的保险利益关系才能承保,那么很多人会问,没有利益关系还能承保吗?一般没有保险利益关系是不能承保的。比如爷爷想给孙子投保,由于没有直接的保险利益关系,爷爷无法给孙子投保,还有男朋友给女朋友投保也是一样的。


对于没有保险利益关系的,保险公司会如何处理呢?


情况1:对于意外险,由于考虑到道德风险,避免骗保时间的发生,意外险一般只能给本人、配偶、子女或者父母投保,其他亲属或者非亲属是不能承保的。


情况2:对于一些重疾险产品,很多保险公司表妹,如果是隔代投保(爷爷给孙子投保),如果被保险人是未成年人,需要监护人的签字,在有签字的情况下可以承保。不过这类保险公司也不是很多。


情况3:对于一些年金险、理财险,由于不存在太多的道德风险,所以只要有监护人的书面同意书,一般都是可以隔代承保的。


结语


看了文章,大家应该知道,保险并不是想给谁买就给谁买的,保险有很多的限制, 如果不清楚这些限制,那么就会花了冤枉钱,想要理赔的时候却无法理赔。希望今天的案例文章能带给你一些启发,如果觉得有帮助,别忘了点赞分享!让更多人看见。

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