多保鱼
如何选择定期寿险？
寿险始于大航海时代，是近代文明发展的产物，也是最接近保险本质的险种。它是当家人不幸离开时，保证亲人生活的资本。
因此，其实对于每一个成年人来说，都应该配置一份寿险。毕竟保护好了自己，才能更好地守护家人。
而寿险产品经过不断的更新换代，现在大多在保障上都趋于完善，产品基本相似。那么在一群看起来都差不多的寿险产品里，我们又如何选择出最适合自己的那款呢？
多保鱼今天就来谈一谈，家庭支柱必备装备——定期寿险。
一、如何选择一款定期寿险？
说在前面的话：为什么是定期寿险？
对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。
60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
现在言归正传，这一部分多保鱼要讲的是：面对一款定期寿险，我们如何选择？
1、定期寿险的保额
定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。
如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。
如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。
也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿。我们将在下文里详细讲解。
2、寿险的选购时，看什么
寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：
1）全残保障
含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢？
答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。
全残定义，指具有下列情况之一或多项者：
（1）双目永久完全失明；
（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
（6）四肢关节机能永久完全丧失；
（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
如果身故，人死了则完了。如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。
2）免责条款
虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。大部分身故寿险都可以保障，但对于部分情况下造成的身故，还是会有责任免除的。
责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。
3）不同地区的最高保额
地区不同，可购买的最高保额标准也不同，因为不同城市的消费水平不同，人身身价也有所差距。
这很好理解，在北京的月薪1万和在三、四线城市的月薪1万相比，生活质量是有很大差别的。在北京身负一套100平米的房贷，和在三、四线城市的一套100平米的房贷有着天壤之别。
因此保险公司针对不同地区的经济条件，设置的可购买最高保额标准也有所差异。
二、8大定期寿险产品测评
多保鱼整合了现在市面上最具有代表性的几款定期寿险，做了一个横向对比：
百年人寿 定惠保
瑞泰人寿 瑞和
华贵人寿 擎天柱
复星保德信 金钟罩
中信保诚 祯爱优选
太平洋人寿 房贷保
上海人寿 小蘑菇
中荷人寿 顾家保
1、百年定惠保
一说到【百年定惠保】定期寿险，不免让人联想到之前热销的【百年康惠保】，从名字的命名就能看出是出自一家公司。
健康告知：健康告知不宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都不可以购买的。但是，定惠保在健康告知中多了一项询问：
是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过150万元人民币？
多保鱼认为这项询问告知限制了搭配购买的情况，如果房贷在150万以上的话，定惠保反而不是最优选择。
责任免除：定惠保的免责免除是4条。
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。
这款产品最大的优势，无论是否吸烟都可以购买，并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险。
不过，保险公司为了控制风险，投保职业只有1-4类才能购买。
如果是吸烟人群，还想获得保费价格优势，那么定惠保就是非常不错的选择。
2、瑞泰人寿 瑞和定期寿险
这款产品已经被推了无数遍，多保鱼认为至少现在，仍是市面上性价比最高的定寿产品。
它的好，不是在价格上体现出来的，而是从投保规则到保障责任，都非常凸显。
投保规则：投保规则中的内容就是保险公司设置的门槛，门槛越低，受益人群也就越多。
50岁以上的人，能选择的寿险产品非常少，而瑞和定寿可让50-55周岁这部分人投保，这肯定就是它的优势了。
没有职业限制，只对部分高危运动有询问，也是非常友好的。
健康告知：它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。
责任免除：瑞泰瑞和的免责条款只有3条，它和中诚祯爱优选是多保鱼目前见过的，免责条款最少的寿险产品。
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
它在健康告知和免责条款方面，是对消费者最友好的一款产品了。
并且它的价格也并没有高出太多来，多保鱼认为它的优势依旧很大。
3、华贵人寿 擎天柱定期寿险
擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。它升级后，一共有三个版本：免体检版、智能体检版、线下体检版。
为了选取同等条件对比，多保鱼分析的是线上免体检版。
健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植等，整体来讲也是比较宽松的。
责任免除：擎天柱的免责有5条，比瑞和多了2条。
4）被保险人主动吸食或注射毒品；
5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。
不同地区最高保额：
18-40岁，
北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州最高可投保200万；
省会城市、经济强县最高可投保150万；
其他地区最高可投保100万。
40-50岁，各地区人群最高保额相对应地降低50万，三个梯度数分别是150万、100万、50万。
最高保额：擎天柱定寿在线上，最高可投保200万。
线下的话，最低110万起，最高可购买至500万，但需要提供财务问卷、个人收入及资产证明、体检资料，保险公司人工审核后才能投保。
擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢，仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品，在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点，性价比也非常高。
4、复星保德信 金钟罩定期寿险
金钟罩这个产品经常被拿来跟擎天柱对比。
职业限制：金钟罩把职业限制写进了健康告知，询问如下：
瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问，金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。
健康告知：对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。
责任免除：虽然看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；
3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。
无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。
5、中信保诚 祯爱优选定期寿险
这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好，价格高得离谱，这让多保鱼相信，它可能压根就不想卖给吸烟人群。
之前多保鱼也提到过，肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病，而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍，所以这样设计也是可以理解的。
健康告知：它的健康告知还是略为严格的，慢性乙肝也不能投保。
另外，高危职业也在健康告知询问中，但询问的职业比金钟罩稍微宽松一点。
责任免除：它的免责条款同样只有3条，跟瑞泰瑞和一致。
非吸烟人群：对于非吸烟人群来说，祯爱优选的价格应该是最低的。
祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选就简直为您量身定制！
6、太平洋人寿 房贷保定期寿险
房贷保这款定寿可不得了，高净值人群必备产品啊！在线上就可以购买最高2000万保额！
100万及以下，免房贷信息、免体检
100万-250万，免体检，需上传房贷合同影像
250万-300万，需体检、上传房贷合同影像
300万-2000万，需体检、上传房贷合同影像，增加面访。
房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷，就无法购买更高保额，最高只能买100万。
它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后，消费者在线上提交投保信息，保险公司提供上门免费体检服务。体检内容包括：
(1) 移动体检套餐I：身高、体重、血压、尿常规（含可替宁）、心电图、糖化血红蛋白、血脂（胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）
(2) 移动体检套餐II：套餐I+血糖+乙肝两对半+肝功（ALT，AST，GGT）+肾功（Crea）+血常规+HIV+HCV+腹部超声（女性增加妇科B超）
面访环节，则需要被保人提供财务资料。
如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的话，那么在250万之后，特别超过300万保额之后，太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。
把线下繁琐的核保服务精简，线上预约，保险公司人员上门服务，不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力，同时免去自己奔波的麻烦。
不同地区最高保额：
北京、上海、广州、深圳最高可投保2500万；
武汉、苏州、成都、南京、郑州最高可投保1000万；
其他地区最高可投保100万。
无论是再偏远的十八线城市，最高也可以购买100万保额。
健康告知：它的健康告知不算宽松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。对被保人的身体素质要求较高。
责任免除：房贷保的免责有5条，没有暗搓搓的合并条款，跟擎天柱的免责一致。
房贷保最大的特点是：保额够高，服务够好。虽然价格并没有什么优势，但对于太平洋人寿这种大保险公司里，已经算是性价比很高的了。
7、上海人寿 小蘑菇
前段时间，小蘑菇定寿直接提高了在线投保的最高保额，可保300万。
不过，它的最高保额在房贷保面前，还是弱爆了。
健康告知：它的健康告知不算宽松，乙肝大三阳，不可投保。对被保人的身体素质要求稍高。
责任免除：房贷保的免责有5条，跟擎天柱的免责一致。
总的来说，小蘑菇单独看产品不错，但跟其他几款相比，没有明显优势。
8、中荷人寿 顾家保
可以明显看出，顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。
保额递减：购买保额为首年保额，然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。
那么当年能获得的保额理赔=剩余保单年度（含当前保单年度）*基本保额。
这么说，你可能还不明白，来举个例子吧
以30周岁的男性为例。
假如购买了首年保额100万，保障30年，其实它的基本保额为100/30≈3.33万。
因此，第一年身故的话可获得保额为100万元；
第二年身故的话可获得保额为96.67万元；
第三年身故的话可获得保额93.33万元……
以此类推。
另外，顾家保还有一个设定：“为保护客户权益，身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。多保鱼认为还是挺人性化的。
因为保额的在递减，所以它的保费也非常便宜，以30周岁的男性，保额100万，保障30年为例。
假如购买金钟罩定寿，缴费30年，年保费2060，共缴费2060*30=61800元；
假如购买顾家保定寿，缴费25年，年保费1008.33，共缴费1008.33*25=25208.25元。
总保费比金钟罩低了36591.75！便宜了一半还多，四舍五入就是不要钱啊！
健康告知：较为严格，对轻度高血压也不承保。
责任免责：免责条款有7条，跟其他几款产品相比，要稍微严格一点。
顾家保是一款针对性很强的定期寿险，其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的，对于预算非常有限的房贷一族来说，可以花费最少的成本获得最高的保障。
三、不同人群应该选择不同的寿险产品
寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。
1、没有房贷等负债
没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。
非吸烟人群，选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。
如果是吸烟人群，定惠保的价格最优，价格接近要求祯爱优选的不吸烟版。
如果不追求价格最低的话，就可以选择瑞和，毕竟各方面最优的就是瑞泰瑞和，价格稍高一点。
擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。
2、有房贷人群
如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；
如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。
如果有房贷，且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。
如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。
3、灵活搭配
既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。
例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。
保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。
四、多保鱼总结
多保鱼非常想把最最全面的分析告诉大家，所以文章叽里呱啦地说了很多，请勿厌。最后多保鱼总结一下：
健康状况不太好的，选择定惠保和瑞泰瑞和；
不吸烟的，选择祯爱优选
喜欢线上线下都能购买的，选择擎天柱
最求公司品牌度的，选择太平洋房贷保；
房贷压力大，追求高保额的，选择太平洋房贷保；
预算不足的，选择顾家保，同时也是房贷人群的标配。
最后一小段心里话：
虽然我们都很忌讳谈生死，但鲁迅说过真正的勇士敢于直面惨淡的人生，正视淋漓的献血。
活着，我们为了更好的生活；关注保险，我们为了更好的保障。
希望今天的篇文章对你有用，也真心希望你能够转发给有需要的朋友。
祝你一切美好，周末愉快！
